Чем отличается кредитная карта от дебетовой, как различить тип пластика и зачем это нужно знать владельцу
Приветствую, дорогие читатели! Сегодня я расскажу вам, в чем отличие кредитной карты от дебетовой, как правильно определить и различить тип пластика и зачем это нужно знать обычным людям. В конце концов, внезапно взявшийся долг, особенно по кредитке, уж точно плохо скажется на душевном равновесии. Особенно, если из-за этого не дадут кредит уже на действительно нужные вещи.
Почему важно знать тип карты
Знание типа банковской карты поможет правильно ее использовать. Дело, как правило, в размере комиссии — тех средств, которые банк взимает «сверху» за различные операции.
При безналичной оплате разницы нет. Банки не берут комиссию за покупки в российских офлайн и онлайн-магазинах. А вот зарубежные интернет-площадки часто автоматически определяют тип платежного инструмента и начисляют дополнительные проценты к стоимости товаров и услуг при использовании кредитной карты. Такое практикуют, например, авиакомпании.
Конечно, не сами продавцы начисляют комиссию. В любой платежной операции принимают участие 2–3 банка. И у каждого свой тариф для разных типов карт, особенно выпущенных в другой стране.
В России разница в комиссии видна при обналичивании или денежных переводах. У кредиток она в разы выше. Не зная тип используемой карты, рискуете заплатить лишнего.
А вот для чего еще стоит уточнить, дебетовая у вас карта или кредитная и чем они отличаются:
- Не везде за границей принимают к оплате обычные карты без лимита. Туристы отмечают, что в некоторых магазинах Европы стоят отдельные терминалы для разных типов пластика. Для аренды жилья или авто дилеры замораживают сумму залога, и сделать это можно только на кредитной карте.
- Дебетовые оформляют под зарплатные и пенсионные проекты, для получения пособий и других выплат от государства. Кредитки для этого используют редко, чтобы поступающие деньги не уходили на погашение задолженности перед банком.
- Обналичивание или денежные переводы лучше проводить только с дебетовых карт. Такие операции на кредитке дорого стоят, а еще на них практически никогда не распространяется льготный период.
А теперь давайте пройдемся по отличиям.
Основные отличия дебетовой карты от кредитной
Главное отличие кредитной карты от дебетовой — это принадлежность денег на счету. Расплачиваясь кредиткой держатель тратит средства банка. Их нужно вернуть за определенное время, заплатив процент (или воспользоваться льготным периодом). Дебетовая карта — хранилище собственных денег владельца.
Очень схожи кредитка с нулевым лимитом и дебетовка с овердрафтом (возможностью потратить больше, чем есть на счету, заняв у банка). Но и в этом случае отличия легко прослеживаются.
Внешний вид
И кредитка, и дебетовка представляют собой пластиковые карточки 5486 мм. На лицевой стороне размещены логотипы банка-эмитента и платежной системы. Номер из 16 цифр (реже из 18 или 19), срок действия напечатаны или выдавлены. Имя держателя указывают на персонифицированных картах любого типа. На оборотной есть информация о банке, 3-значный код подлинности, голограмма платежной системы. Как правило, предусмотрено белое поле для подписи владельца. Присутствуют магнитная полоса и чип.
На некоторых картах на лицевой стороне сделана специальная надпись Debit или Credit. Свой пластик так помечают Ситибанк и Райффайзенбанк.
Кредитная банковская карта отличается от дебетовой и номером. Первые 6 цифр — это идентификатор (БИН). Каждая несет определенную информацию:
- Начальная определяет платежную систему: 4 — это Visa, 5 — MasterCard.
- Вторая, третья и четвертая указывают на эмитента. Сбербанк использует 276–279 для карт стандарта «Классик», Яндекс.Деньги — 106 и 189.
- Пятая и шестая характеризуют банковский продукт. Например, у дебетовок Сбербанка это 27. По этим цифрам можно определить тип карты.
Требования к держателю
Различны требования банков к клиенту при оформлении карт:
| Требование | Дебетовая | Кредитная |
| Возраст | С 14 лет. Верхнего порога нет | С 18 до 60–75 лет. У большинства банков нижний порог даже выше — 21–23 года |
| Гражданство | Россияне и иногда иностранцы с РВП, ВНЖ | Только россияне |
| Постоянный источник дохода | Не нужен | Обязателен |
| Документы | Только паспорт (удостоверение личности иностранца, ВНЖ, РВП) | Паспорт, иногда второй документ: СНИЛС, справка о доходах, удостоверение водителя, загранпаспорт |
| Телефон | Обязателен и не один | Только личный |
Дебетовую карту оформляют по заявлению. Ее могут выдать даже тем, кто задолжал банку или по другим обязательствам с открытыми исполнительными производствами.
Для кредитной, помимо желания клиента, потребуется одобрение. Будущий заемщик заполняет подробную анкету, проверяется по скорингу и базам БКИ, иногда лично отвечает на вопросы банковского эксперта.
Счета и валюты
Дебетовый пластик привязан к текущему счету. Многие финансовые организации, например Ситибанк или Яндекс.Деньги, позволяют прикрепить одну карту к нескольким счетам в разных валютах, и на каждом будет свой баланс. Можно, наоборот, открыть дополнительные дебетовки к одному счету.
Кредитка привязана к кредитному счету. Российские банки открывают его только в рублях. Такие карты не могут быть мультивалютными.
Технические характеристики
Не зависят от типа банковского продукта. И кредитные, и дебетовые могут быть неименными и именными, с возможностью бесконтактной оплаты, поддержкой технологии 3D-Secure и др.
Функционал
Дебетовые карты допускают любые операции с использованием собственных средств. У кредиток могут быть ограничения. Яркий пример — Сбербанк, который блокирует денежные переводы с кредитного счета клиентам других банков.
Снимать заемные деньги позволяют все эмитенты, но с комиссией до 6–8 %. Альфа-Банк (карта «100 дней»), УБРиР («240 дней без процентов»), Банк Восточный («Просто 30») и другие финансовые организации выпускают кредитные карты с бесплатным обналичиванием, но на такую операцию не распространяется льготный период.
Лимит и овердрафт
На дебетовой карте тоже можно уйти в минус, расходуя деньги банка с услугой овердрафт. Ее предоставляют зарплатным клиентам и тем, у кого наблюдаются регулярные поступления средств.
Банк часто подключает овердрафт по своей инициативе, просто отслеживая среднемесячный оборот по карте. В Тинькофф Банке для этого не нужны специальные заявления или дополнительные документы. Овердрафт быстро одобряют, но так же быстро и отключают, стоит только клиенту не погасить долг вовремя.
Овердрафт — это палочка-выручалочка в ситуации, когда нужна небольшая сумма на короткий срок. В отличие от дебетовой карты с такой услугой, кредитную можно долго поддерживать в минусовом балансе, внося только минимальный платеж.
Как проверить, дебетовая карта или кредитная
Существует несколько способов определить тип пластика. Советую воспользоваться одним из них перед тем, как тратить с неопознанной карты деньги.
Дизайн
Тип карты подскажет надпись Debit или Credit на фронтальной стороне. Такая отметка — редкое явление. Ее можно увидеть, например, у карт Ситибанка.
Номер
Проверка по БИН (первые 6 цифр номера Visa и MasterCard) точна, но не дает 100% гарантии достоверности. Воспользуйтесь одной из открытых баз данных идентификаторов платежных систем. Самые популярные — это bindb, binbase и bincodes.
Информация может быть ошибочной. Во-первых, базы держатся в секрете и периодически обновляются. Во-вторых, банки сами иногда «перелицовывают» карты. Как это происходит? Финансовая организация закупает у платежной системы пластиковые «болванки» с номерами для выдачи кредиток и дебетовок отдельно. Но чтобы не тратиться на новую партию, их используют для обеих задач. Последствия проявляются при покупках в иностранных магазинах, где система автоматически проверяет БИН для расчета наценки.
Чаще всего с номерами, характерными для кредитных карт, выпускают дебетовки. Это объясняется просто: от использования заемных средств эмитент получает наибольшую выгоду.
Пример проверки: сайт bincodes.com. БИН платиновой дебетовой карты Сбербанка 547927. Результат верный:
- Issuing Bank: SBERBANK OF RUSSIA.
- Card Brand: MASTERCARD.
- Card Type: DEBIT (дебетовая).
- Card Level PLATINUM.
Отделение банка
Достоверный способ проверки — звонок в банк по телефону, указанному на оборотной стороне карты. Консультант спросит специальный ключ (секретное слово или число) или паспортные данные держателя. При личном посещении отделения нужен паспорт. Идентификация не потребуется, если клиент задал вопрос специалисту в чате из банковского приложения.
Онлайн-приложение
В мобильном или веб-приложении банка найдите карту и раздел с информацией. Помимо типа пластика, там можно узнать дату ее открытия, срок действия, платежную систему, официальное название.
Текст договора
Тип карты всегда указан в договоре, который владелец подписывает перед ее получением, и иногда в сопроводительных бумагах: на конверте, в буклете и др. Но такие документы часто теряются, а заказать копию в электронном виде не всегда возможно.
Заключение
Как видите, отличий кредитной карты от дебетовой достаточно много. У них разные тарифы, набор функций, назначение, счета, даже внешний вид. Поэтому всегда следует знать, какие карты у вас сейчас в кошельке. Конечно, если не хотите случайно влезть в долги по кредитке или дебетовке.
На прощание дам совет: открывайте карты только под определенные задачи. Бездумное использование кредитки вместо дебетовой и наоборот, как минимум дорого вам обойдется. Ну и не делайте кучу карточек, а то у меня, например, лежит 2 кредитки (сбер и газпром), 3 дебетовки (2 рабочие, зарплатные и одна под онлайн покупки) и еще одна дебетовка от яндекса, которую пока не доставили. Как итог, часто бывают ситуации, когда я в них путаюсь. Сейчас, правда, со мной только 2 карточки в кармане путешествуют, но легче от этого не становится.
На этом все. Удачи, подписывайтесь и до встречи в следующих статья! Пока-пока!
https://iflife.ru/finansy/v-chem-otlichie-kreditnoy-karty-ot-debetovoy/