Технический овердрафт по дебетовой карте

Технический овердрафт по дебетовой карте

Для упрощения произведения расчетов банками были введены пластиковые карты. Ранее их можно было использовать только для хранения собственных финансов. Потом, чтобы больше не было необходимости брать кредит наличными, были придуманы кредитки. Но теперь функционал «пластиков» заметно расширился, и кроме дебетовых и кредитных карточек появились другие – овердрафтовые. Выясним, что это за продукт, в чем состоят его особенности, и каковы условия его использования.

Различия между дебетовой и овердрафтовой картами

Дебетовая карточка представляет собой банковский продукт, предназначенный для хранения собственных финансов. Ее баланс всегда остается положительным, если только он не равен нулю. Это связано с тем, что держатель распоряжаться может только той суммой, которая была внесена на картсчет.

Обычно дебетовые карты открывают для начисления заработной платы. Если же на них хранятся средства, то многие банки начисляют на неснижаемый остаток проценты. Этим клиенту обеспечивается возможность получать пассивный доход.

А теперь расскажем, что такое овердрафтовая карта. Она представляет собой ту же дебетовую карточку: пользоваться ею можно в тех же целях и в тех же случаях. Но у нее есть одно отличие. Оно заключается в возможности уходить «в минус». Значит, держатель такого «пластика» может использовать средства сверх того, что изначально были на картсчете. Но он не может тратить их в неограниченном количестве, так как:

1. Потраченная сверх сумма фактически является кредитом;
2. Кредит нужно отдавать;
3. На заемные финансы начисляются проценты, которые также нужно возвращать.

Чтобы исключить возможные риски, банки устанавливают лимит на размер овердрафта. Обычно он составляет часть от регулярно зачисляемой на картсчет заработной платы. Но при подтверждении наличия других источников дохода он может быть увеличен до внушительных объемов.

Два вида овердрафта

• Разрешенным. Так называют кредитный лимит, которым может воспользоваться обладатель овердрафтовой карты при отсутствии на картсчете собственных средств. Его размер прописывается в договоре, заключаемом с банком.
• Неразрешенным. Он возникает у дебетовых карточек, к которым не была подключена опция овердрафта. Это может случиться при автоматическом списании с картсчета суммы для оплаты комиссий за платные услуги банка, которая превышает настоящий баланс. В будущем, когда на картсчет будет произведено поступление, овердрафт будет оплачен.

Неразрешенный овердрафт еще называют техническим, так как он появляется по независящим от клиента причинам. Однако погашать его все равно нужно.

Особенности получения овердрафтовой карты

Есть два способа получения овердрафтовой карты:

1. У вас нет зарплатной карточки или другого «пластика», на который бы начислялись пособия, пенсия и прочие социальные выплаты. Тогда вы можете выбрать любое из банковских предложений и оформить овердрафтовую карту.
2. У вас уже есть карточка, на которую регулярно производятся поступления. В таком случае оптимальным решением будет посещение офиса для подачи заявления на открытия овердрафта. В случае одобрения ваша карта из дебетовой превратится в овердрафтовую.

Карту с овердрафтом открыть проще, чем кредитную, но сложнее, чем дебетовую. Шанс получить отказ от банка равен нулю, если вы получаете зарплату на его карточку. Однако кредитный лимит напрямую зависит от размера вашей заработной платы.

Положительные и отрицательные стороны овердрафта

К преимуществам карточке с разрешенным овердрафтом относятся:

• Вам не нужно искать взаймы, если баланс на картсчете приблизился к нулю: вы всегда можете распорядиться некоторой суммой, взятой на короткий срок в долг у банка.
• Возможность использования кредитных финансов без предварительного оформления ссуды или второй (кредитной) карты.
• Большинство овердрафтовых «пластиков» позволяет снимать наличность без комиссии, даже если снимаете вы заемные средства.
• Вам не нужно думать, как вернуть заем, ведь он закроется автоматически при зачислении средств на картсчет.

Однако недостатками эти банковские продукты тоже обладают. К ним относят следующие моменты:

1. Отсутствие льготного периода, который всегда есть у кредитных карт.
2. Баланс картсчета может стать отрицательным непреднамеренно (без желания самого клиента).
3. На части долг поделить нельзя, его нужно вернуть сразу целиком.
4. Кредитный лимит мал, он обычно ограничивается частью от одной заработной платы.

У овердрафтовых карт есть еще один подводный камень – это процентная ставка. У одних банков она заметно ниже, чем у обычных кредиток, но у других – выше в 2-3 раза. Так, некоторые банковские организации устанавливают за использование обналиченного овердрафта ставку почти в 70% годовых.

Условия использования овердрафтных карт

Рассмотрим особенности пользования «пластика» с открытым овердрафтом:

• Процентная ставка. В среднем она составляет 18-20%. Но некоторые банки могут предлагать в 2-3 раза больше, а иногда – меньше. Если процент составляет 18% годовых, то каждый день при использованном овердрафте в 10 000 р. ваш долг будет вырастать на 0,05%. За 1 месяц (30 дней) задолженность вырастет на 150 р. и станет равно 10 150 р.
• Срок «кредитования». Максимальный срок, в течение которого вы можете не гасить задолженность, составляет 2 месяца. Но он может быть и меньше – читайте о его размерах в заключенном договоре.
• Штрафные проценты. Если вы вовремя не ликвидируете задолженность, то на долг будут начисляться дополнительные проценты. Обычно они составляют удвоенную годовую ставку. Тогда вместо 18% будет капать 36% годовых. И за 1 месяц долг увеличится не до 10 150, а до 10 300 р.
• Погашение задолженности. Чтобы рассчитаться с банком, вам ничего не нужно делать. Достаточно дождаться зачисления зарплаты или средств из другого источника. Если же вы знаете, что зарплата зачислена не будет, а срок «кредитования» близится к концу, можно перевести деньги с другого картсчета или сделать взнос наличными через банкомат и/или кассу.

Средствами овердрафта вы можете пользоваться как своими. Оплачивайте покупки в офлайн и онлайн магазинах, переводите с одного счета на другой и снимайте наличность. Однако помните, что банк может установить комиссию за снятие денег с овердрафта. Хотя часто она отсутствует.

На что обратить внимание при подключении овердрафта

Решив подключить овердрафт, имейте в виду, что сделать это легче всего со своей зарплатной картой.

Это связано с тем, что в таком случае банк о вас уже все знает:

• Возраст;
• Доходность;
• Место работы;
• Должность;
• Семейное положение;
• Кредитная история;
• Личная информация, включая данные паспорта.

Если вы захотите подключить овердрафт к зарплатному «пластику», банк вам не откажет даже при плохой кредитной истории. Ведь для ликвидации задолженности вам не нужно самостоятельно совершать взносы. Списания в счет долга автоматически будут производиться при зачислении следующей зарплаты.

Чтобы подключить к своей карте овердрафт, необязательно нужно лично являться в офис. Многие банки предлагают оформить его онлайн. Для этого нужно воспользоваться возможностями мобильного приложения или интернет-банкинга.

Топ-7 лучших предложений банков по картам с овердрафтом

Рассмотрим 7 лучших предложений от банков, подключающих к своим дебетовым карточкам овердрафт. Для наглядности сравним их в таблице.

Банк	Категория карты	Лимит овердрафта	Годовая ставка
УБРиР	Виза	Классик 5-50 тыс. р.	25%
ВТБ24	Виза	Классик ½ заработной платы (не более 300 тыс. р.)	28%
Тинькофф	Тинькофф Блэк Виза Платинум	Не ограничен	Отсутствует, но предусмотрена ежедневная комиссия от 0 до 59 р.
Росбанк	Виза Классик	3-600 тыс. р.	25,9-27,9%
Крайинвестбанк	Виза Классик	До 100% от зарплаты (не более 100 тыс. р.)	От 19%
Банк Евроальянс	Виза Классик	До 150% от зарплаты.	19,5-21,5%
Конфидэнс банк	Мир классическая	10-50 тыс. р.	25%

УБРиР

Клиентам УБРиР, получающим зарплату на карточку этого банка, предлагается возможность подключения овердрафта на сумму от 5 до 50 тыс. р. под 25% годовых. Оформление овердрафтового «пластика» может занять 1 день. Особенности продукта:

1. Бесплатное подключение овердрафта;
2. При необходимости – бесплатный выпуск овердрафтовой карты;
3. Овердрафт действует 3 года;
4. Долг можно гасить не целиком, а частями минимум по 5%;
5. Сопровождение картсчета – 0 р.;
6. Комиссия за снятие наличности отсутствует в банкоматах «Брас» банка, УБРиРа и Альфа-банка.

К будущему держателю овердрафтовой карточки предъявляются следующие требования:

• Задолженности по кредитам отсутствуют;
• На последней работе стаж составляет минимум 1 месяц;
• Зарплата зачисляется на карту УБРиР;
• Постоянная регистрация – в месте присутствия банка;
• Возраст на момент оформления овердрафта – от 18 лет до 52 (для женщин) и 57 (для мужчин).

Подключить овердрафт могут только те клиенты УБРиРа, которым поступило индивидуальное предложение.

ВТБ24

Если вы получаете заработную плату на «пластик» от ВТБ24, то вы можете сделать его овердрафтовым на следующих условиях:

1. Ставка в год – 28%.
2. Лимит – до 300 000 р. (но не более 50% от заработной платы).
3. Срок «кредитования» – 1 месяц (в течение месяца заемные финансы нужно вернуть).
4. Комиссия за снятие наличности с овердрафта составляет 300 р. или 3% от снимаемой суммы.
5. Если долг не был возвращен в течение 30 суток, каждый день долг начинает увеличиваться на 0,1%.
6. Если вы расходовали больше, чем предусмотрено овердрафтом, дополнительно начисляется пеня – 0,01% от разницы фактического займа и разрешенного овердрафта.
7. Обслуживание картсчета – 0 р.

Специальных предложений для подключения овердрафта к дебетовой карте банк ВТБ24 не рассылает. Поэтому вы можете воспользоваться опцией по своему желанию. Для этого изъявите его во время оформления зарплатной карты или обратитесь к банковскому сотруднику, взяв с собой уже существующий «пластик». Превратить дебетовую карточку в овердрафтовую можно и самостоятельно, зайдя в личный кабинет через интернет.

Банк Тинькофф

Особенностью овердрафтовой карты от Тинькофф является то, что для нее предусмотрены не проценты, а комиссия за пользование заемными финансами. Она взимается ежедневно. Ее размер зависит от суммы задолженности:

• 0 р. – до 3000 р.;
• 19 р. – от 3000 до 10 000 р.;
• 39 р. – от 10 000 до 25 000 р.;
• 59 р. – от 25 000 р.

Подключается овердрафт только для «Черных» карт – Black Visa Platinum. Условия пользования следующие:

1. Срок «кредитования» – 25 суток;
2. Штраф при несвоевременном возвращении долга – 990 р.;
3. Лимит – не установлен.

Получить такую карточку легче всего при поступлении индивидуального предложения. Однако перед тем как согласиться с ним, изучите условия договора. Принимайте предложение только тогда, когда они вас удовлетворяют.

Подключить овердрафт можно и самостоятельно обратившись в банк, не дожидаясь предварительного предложения. Но тогда вам нужно будет подготовить полный пакет документов, включающий даже копии паспортов супруга/супруги и главного бухгалтера и учредителя фирмы, в которой вы работаете.

Росбанк

Этот банк предлагает подключить овердрафт только держателям дебетовых карт, которые по совместительству являются зарплатными. Условия подключения таковы:

• Срок «кредитования» – до 1 года;
• Расходный лимит – 3000-600 000 р.;
• Ставка в год – зависит от того, кем вы являетесь.

Требования к держателю дебетовой карточки для подключения овердрафта:

1. Возраст – 22-69 лет;
2. Стаж работы на настоящем месте – от 3 месяцев;
3. Гражданство – РФ;
4. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ (не нужно, если вы получаете зарплату на картсчет Росбанка).

Овердрафт может быть подключен и к дебетовой корпоративной карте. Для предприятий его размер варьируется в диапазоне 1-15 млн. р., а срок кредитования остается таким же – до 1 года. Лимит ограничен чистыми начислениями на картсчет фирмы – он не может превышать 50% от них. Годовая ставка для юридических лиц снижена до 12,79-13,69%.

Крайинвестбанк

В этом банке подключение кредитного лимита к дебетовому «пластику» тоже предлагается только лицам, получающим зарплату на соответствующий картсчет. Однако условия оформления очень приятны:

• Лимит – до 100% от заработной платы (но не выше 100 000 р.);
• Ставка в год – минимум 19%;
• Срок «кредитования» – до 1 года;
• Штрафной процент при несвоевременной ликвидации задолженности – 0,1%/сутки;
• Сопровождение овердрафтового картсчета – 0 р.

Воспользоваться овердрафтом, подключенным в зарплатной дебетовой карточке, могут лица, удовлетворяющие следующим требованиям:

1. Возраст к моменту окончания действия заключенного договора – 21-66 год.
2. География трудоустройства – Крым, Севастополь, Краснодарский край.
3. Зарплата перечисляется на дебетовую карточку Крайинвестбанка.

Подключить овердрафт можно как в офисе, так и через личный кабинет. Кроме паспорта потребуется заявление, в котором вы изъявляете желание открыть для своего дебетового продукта кредитный лимит.

Банк Евроальянс

Эта финансовая организация предлагает 4 программы оформления овердрафта в зависимости от целевой аудитории и условий использования открытого лимита:

• Для держателей зарплатных карточек с грейс-периодом.
• Для обладателей зарплатных карт без грейс-периода.
• Для пенсионеров, получавших пенсию на дебетовый «пластик» от Евроальянса.
• Для лиц, которых нельзя отнести ни к одной из категорий, озвученных выше.

Из всех программ самой выгодной является первая. Вот ее особенности:

1. Кредитный лисит – до 150% от заработной платы (берется среднее значение за 1 квартал).
2. Срок «кредитования» – 12 месяцев.
3. Льготный период – 10 суток (если ликвидировать задолженность в этот период, то проценты начисляться не будут).
4. Годовая ставка – 19,5%, если задолженность существует от 11 до 50 суток, а также 21,5% – если она не погашена на 50-й день.

Воспользоваться этим предложением могут лица, удовлетворяющие следующим условиям:

• К моменту окончания действия договора на овердрафт держатель дебетовой карточки должен быть не старше 60 лет (для мужчин) или 55 лет (для женщин);
• Гражданство – РФ;
• Регистрация – постоянная;
• География регистрации – Ивановская область;
• Время работы на настоящем месте – от 3 месяцев.

Если держатель дебетового «пластика» будет получать пенсию на нее, а также если у него отличная кредитная история, то лимит на возраст может быть отменен.

Конфидэнс банк

Это очередная организация, открывающая овердрафт своим зарплатным клиентам на следующих условиях:

1. Овердрафтовый лимит – от 10 до 50 тыс. р.;
2. Срок «кредитования» – 2 года;
3. Грейс-период – 10 суток;
4. Годовая ставка – 25%.

Чтобы вам удовлетворили желание подключить овердрафт, вы должны соответствовать следующим требованиям:

• У вас должна быть дебетовая карточка этого банка, на которую вам работодатель перечисляет зарплату;
• Гражданство – российское;
• Стаж работы на настоящем месте – не менее 3 месяцев;
• Возраст – не менее 21, но не более 60 лет.

Для получения овердрафтовой карточки нужно обратиться в офис с заявлением. Но лимит будет открыт не сразу, так как для его расчета сотрудникам банка может потребоваться до 5 рабочих суток.

Мы рассказали о самых выгодных предложениях банков относительно подключения овердрафта к действующим дебетовым картам. Все они предусматривают одно обязательное условие – получение зарплаты на «пластик» данной организации. Но получить овердрафтовую карточку можно и без его соблюдения. Однако тарифы за пользование средствами сверх собственного баланса будут менее выгодными.

Вам также может понравиться:

Как подключить овердрафт на дебетовую карту Тинькофф банка?

Что такое овердрафт в Сбербанке на дебетовой карте?

Дебетовые карты с овердрафтом 2024 года

https://bizneslab.com/debetovaya-karta-s-overdraftom/