Вывод созаемщика из ипотеки
Многие ипотечные кредиты выдаются не одному гражданину, а сразу нескольким. Банки допускают привлечение созаемщиков, порой до 4 человек сразу. И если в процессе выплаты займа нужно вывести кого-то из него, это можно сделать. Но вывод созаемщика из ипотеки проводится только с согласия банка.
Кто такой созаемщик
Созаемщик — такой же участник сделки, что и основной заемщик. Он несет те же обязанности по оплате кредита и имеет права на купленную недвижимость. Если основной заемщик перестанет платить, банк обратится к созаемщику.
Если ипотеку оформляют супруги, они берут ее вместе — так говорит закон. Один становится титульным или основным заемщиком, а второй — созаемщиком. Вторыми участниками сделки могут быть родственники основного заемщика, близкие ему люди. Они входят в кредит по своему желанию.
Задачи созаемщика
Привлечение созаемщика выгодно обеим сторонам. Оно решает две важные задачи:
- Повышает шансы на одобрение. Банку удобнее, если за выплату ипотеки отвечают сразу несколько людей. Риски невозврата снижаются.
- Увеличивает одобренную сумму. При рассмотрении заявки банк учитывает доходы нескольких граждан, поэтому размер ипотечного кредита становится больше, можно купить более дорогое жилье.
Но ипотечный кредит берется на долгие годы, отношения людей и их цели меняются, поэтому периодически возникает вопрос о том, можно ли вывести созаемщика из ипотеки. Самая частая причина — развод.
Например, муж и жена брали ипотечный кредит вместе, но через 3 года после заключения договора приняли решение развестись. Муж при этом хочет выйти из сделки, оставив квартиру, ипотеку и обязательства по ней супруге. Рассмотрим, как решить эту задачу.
Когда возможен вывод созаемщика из ипотеки
Изменение договора возможно только с согласия банка, самостоятельно операция не проводится. Кредитор принимает заявление, рассматривает его и выносит решение. При отказе можно попробовать вывести созаемщика из ипотеки через суд.
Банку удобно, когда есть несколько людей, ответственных за выплату займа. Если возникают проблемы у одного, обязанность платить полностью возлагается на другого. Поэтому если, например, бывшие супруги обратятся за выводом созаемщика, банк может им отказать.
Стоит учесть, что нет закона, который обязывает банки выводить созаемщиков из ипотеки. Кредиторы делают это по своему желанию и на свое усмотрение.
Веские причины вывода созаемщика из ипотеки:
- Его банкротство. Если он признан судом неплатежеспособным, банку такой клиент не интересен.
- Ухудшение финансового положения созаемщика. Например, он вышел на пенсию, ушел с работы, получил инвалидность, серьезно заболел и пр.
И в других случаях заявление будет рассмотрено, возможен положительный исход. Но есть важное условие — основной заемщик имеет достаточный уровень платежеспособности, он сможет без проблем выплачивать ипотеку самостоятельно. И это должно подтверждаться документально.
Еще один важный момент — созаемщик должен быть согласен со своим выводом из ипотеки. Его присутствие при подаче заявления обязательно.
Какие нужны документы
На точный перечень документов укажет банк. Стандартно он выглядит так:
- Заявления от каждого члена сделки. Если в ипотеке участвуют несколько созаемщиков, они все должны дать согласие на изменение количества участников.
- Если речь о расторжении брака, требуется свидетельство о разводе и согласие о разделе имущества, оформленное у нотариуса. Его можно оформить после получения от банка одобрения.
- Документы о занятости и доходах основного заемщика и других созаемщиков, если они есть. Например, электронная выписка из трудовой книжки, «Справка о доходах и суммах налога физического лица» или электронная выписка со счета в ПФР.
- Документы по недвижимости.
В процессе рассмотрения заявления банк может запрашивать другие документы, дополнительно интересоваться финансовыми делами заемщика. Фактически кредитору нужно оценить, способен ли заемщик единолично справиться с выплатой ипотечного кредита.
Как вывести созаемщика из ипотеки
Для начала нужно договориться между собой. Заемщик и созаемщик должны прийти к согласию и действовать вместе. Вывод созаемщика — это не только документальная перезапись, в процессе проводится переоформление недвижимости и залога.
Предварительно позвоните на горячую линию банка и узнайте, как действовать, как принимаются заявления. Чаще всего требуется посещение центра ипотечного кредитования, некоторые банки принимают такие обращения онлайн.
- Обращайтесь в банк, уточняйте информацию о процессе выхода созаемщика, уточняйте перечень необходимых для этого документов.
- Собираете документы, подаете совместно с созаемщиком заявления через отделение или онлайн (как укажет банк).
- Банк анализирует ситуацию и принимает решение, это может занять до 2 недель. При благополучном исходе он соглашается вывести созаемщика и изменить кредитный договор. Стороны приглашаются на подписание документов, дополнительных соглашений.
- Заемщик направляется в Росреестр для переоформления прав собственности и залога, получает новую выписку из ЕГРН.
- После предоставляет в банк бумаги, подтверждающие перерегистрацию.
Одобрение выхода созаемщика из ипотеки действует определенный срок, в течение которого нужно успеть все переоформить. Это 1 или 2 месяца в зависимости от банка.
Если банк отказал
В этом случае пробуйте добиться вывода созаемщика из ипотеки через суд. Это же касается и ситуаций, когда созаемщик не хочет добровольно выходить из ипотеки и при этом не принимает участия в ее погашении. Но не факт, что и суд одобрит сделку, если банк при этом с ней не согласен.
Еще один вариант решения проблемы — рефинансирование в другом финансово-кредитном учреждении с изменением состава заемщиков и собственников. В этом случае выполняется досрочное погашение ранее оформленной ипотеки, сумма кредита переводится в другой банк, составляется новый договор с другим составом.
Но и здесь все так же решается индивидуально — новый банк должен дать согласие на проведение сложной сделки, плюс нужно вывести созаемщика из собственников до наложения обременения в пользу другой кредитной организации. Заемщик должен соответствовать требованиям банка, ранее оформлена ипотека должна оплачиваться идеально.
Вывод созаемщика возможен, но кредитор может отказать, у него нет обязанности давать согласие на это действие. Если пришел отказ, пробуйте отстаивать свои интересы в суде или ищите банк, который согласится провести сложное рефинансирование (не исключено повышение ставки).
Калькулятор ипотеки
Узнайте свою ставку
по ипотеке
Хотите узнать больше и получить консультацию по ипотечному кредитованию?
Отправьте запрос, и мы свяжемся с вами в ближайшее время!
Согласие на обработку персональных данных:
В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.02.2006 №152-ФЗ « О персональных данных», Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,
Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк», «Оператор») согласие на обработку своих персональных данных, а именно: сведений, предоставленных мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора https://rosbank-dom.ru/ (далее – «Персональные данные»), а также иных имеющихся у Банка сведений. Под персональными данными я понимаю любую информацию, относящуюся ко мне как к субъекту Персональных данных, в том числе мои фамилию, имя, отчество, контактные данные (телефон, электронная почта, почтовый адрес), IP адрес. Под обработкой Персональных данных я понимаю сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение) посредством поиска, анализа и сбора информации, в том числе с использованием внешних информационного-аналитических порталов, сторонних информационных источников, включая открытые и общедоступные источники информации и веб-ресурсы, извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, с использованием средств автоматизации и без использования таких средств, с целью регистрации в личном кабинете потенциального клиента в системе электронного взаимодействия с Банком; заключения пользовательского соглашения; внесения сведений обо мне в базы данных в качестве потенциального потребителя услуг; формирования и направления мне Банком предложений об оказании услуг на определенных условиях; продвижения товаров, работ, услуг Банка, в том числе направление мне рекламных и/или информационных материалов, с помощью средств связи, в том числе по сетям электросвязи, посредством использования телефонной и подвижной радиотелефонной связи (включая СМС-сообщения), а также по сети Интернет.
Согласие действует в течение 1 года с момента его получения Банком и может быть отозвано мной, путем направления в Банк по адресу: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34 соответствующего письменного уведомления в свободной форме об отзыве согласия.
Сроки обработки персональных данных совпадают со сроками действия Согласия на обработку персональных данных, если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ.
Согласие на получение рекламно-информационных материалов (рассылок):
В соответствии с требованиями Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,
Настоящее согласие предоставляется на неограниченный срок при отсутствии сведений о его отзыве.
https://rosbank-dom.ru/blog/pro-ipoteku/kak-vyvesti-sozaemshchika-iz-ipoteki/