Кредитная политика целевых кредитов
Определение
Кредитная политика целевых кредитов представляет собой набор принципов и процедур, которые регулируют процесс выдачи и управления целевыми кредитами.
Цели
Обеспечить предоставление кредитов только тем заемщикам, которые соответствуют установленным критериям.
Минимизировать кредитный риск и увеличить вероятность погашения кредита.
Обеспечить соблюдение всех применимых законов и нормативных актов.
Основные элементы
1. Кредитные критерии
Финансовые требования: Оценка кредитоспособности заемщика, включая доход, активы, обязательства и кредитную историю.
Цели кредита: Установление четких и допустимых целей для использования кредита.
Залог: Определение типа и стоимости залога, который будет принят в качестве обеспечения.
Ковенанты: Ограничения и требования, налагаемые на заемщика во время действия кредита.
2. Процесс андеррайтинга
Заявка на кредит: Сбор необходимой информации от заемщика.
Кредитный анализ: Оценка кредитоспособности заемщика с использованием кредитных критериев.
Утверждение или отклонение кредита: Решение о предоставлении или отказе в кредите на основе результатов анализа.
3. Управление кредитом
Мониторинг: Регулярная оценка деятельности заемщика и соблюдения ковенантов.
Отчетность: Предоставление заемщикам регулярных отчетов о состоянии кредита.
Взыскание: Принятие мер в случае невыполнения заемщиком своих обязательств.
Рассмотрение риска
Кредитный риск: Риск невозвращения кредита заемщиком.
Риск ликвидности: Риск неспособности банка финансировать свои кредитные обязательства в случае необходимости.
Репутационный риск: Риск ущерба репутации банка из-за предоставления кредитов ненадежным заемщикам.
Регулятивные соображения
Кредитная политика целевых кредитов должна соответствовать всем применимым законам и нормативным актам, таким как:
Закон о правде в кредитовании (TILA)
Закон о честных и точных кредитных операциях (FACTA)
Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей (Dodd-Frank Act)
Регулярный обзор
Кредитная политика целевых кредитов должна регулярно пересматриваться и обновляться, чтобы отражать изменения в рыночных условиях, законодательных нормах и профиле риска банка.