Что дает страхование жизни при ипотеке?

Что дает страхование жизни при ипотеке?

При оформлении ипотечного кредита многие соглашаются подписать договор страхования только ради того, чтобы быстрее и проще получить одобрение от банка. В этой статье мы разберем, что дает страхование жизни при ипотеке, есть ли смысл от него отказываться, а также как сэкономить на страховке.

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке?

Ипотечное страхование включает несколько аспектов:

1. Недвижимость, которую приобретает заемщик. Это обязательный пункт по закону «Об ипотеке». Он гарантирует банку-кредитору возврат займа на случай утраты/порчи недвижимости, находящейся в залоге. Обычно срок действия такого страхования совпадает со сроком выплаты кредита или же договор страхования регулярно (например, ежегодно) продлевается.
2. Титул (защита права собственности). Помогает избежать потерь в случае мошенничества, если сделку по приобретению недвижимости признают недействительной или предыдущий собственник окажется недееспособным. Это добровольный вид страхования, стоимость которого зависит от цены приобретаемой недвижимости и срока кредитования.
3. Жизнь и здоровье. Ещё один вид добровольного страхования. Он защищает заемщика на случай потери трудоспособности, а также его семью на случай потери кормильца.

Только страхование приобретаемой недвижимости обязательно при оформлении ипотечного кредита. Титул и жизнь вы страхуете добровольно. Тем не менее, банки заинтересованы в том, чтобы клиенты оформили такую страховку, поскольку это снижает риски невыплаты кредита. Чтобы стимулировать клиента застраховаться, банки могут назначать более высокие ставки по ипотечному кредиту без страхования. При этом, Клиент в любом случае сам выбирает, страховаться ему или нет. Чтобы принять взвешенное решение, стоит разобраться, что дает страхование жизни при ипотеке самому заемщику.

Какие преимущества дает страховка жизни при ипотечном кредите?

90% ипотечных кредитов заключается на срок более 10 лет, и почти половина — на срок более 20 лет. Вы уверены, что все эти годы вы переживете без критических ситуаций и опасных болезней?

Покупая жилье, вы наверняка рассчитываете, что вы и ваши близкие не останетесь без крыши над головой даже в сложной жизненной ситуации. Именно об этом и может позаботиться страховая компания.

1. В критических обстоятельствах страховая сможет взять на себя обязательства по выплате кредита — частично или полностью. Семья заемщика не останется на улице и не получит бремя долговых обязательств. Ни банк, ни сторонние лица на недвижимость претендовать не будут.
2. В случае временной неспособности зарабатывать заемщик сможет получить финансовую поддержку от страховой компании.
3. Зачастую заемщик может рассчитывать на снижение процентной ставки. Таким образом итоговая сумма займа со страховкой будет немногим выше, чем сумма займа без страхования, но с более высоким процентом. В расчете на один взнос по кредиту разница и вовсе будет незначительной.

Если вы досрочно погасите ипотечный кредит, страховая компания может вернуть вам часть уплаченных взносов исходя из фактического времени действия защиты. Сколько денег вы сможете вернуть и при каких условиях, указано в договоре страхования.

Ипотечные страховки в Райффайзен Лайф позволяют расширить защиту и получить дополнительное страховое покрытие на случай потери работы или госпитализации. Страховая поможет вам не только выполнить обязательства перед банком, но и сохранить уровень жизни вашей семьи в случае временной нетрудоспособности. Уверенность в благополучии для себя и близких — то, для чего нужно страхование жизни при ипотеке.

Пример: Ксения взяла ипотечный кредит на 8 млн рублей сроком на 10 лет. Страховка жизни и здоровья заемщика в Райффайзен Лайф для нее стоит 20 тысяч рублей в год. Она дополнительно решила защититься от потери работы за 7 200 рублей в год. Спустя 2 года после заключения договора страхования она попала под сокращение штата и снова смогла трудоустроиться только через полгода. Через 2 месяца после увольнения страховая начала выплачивать Ксении 44 тысячи рублей ежемесячно. К моменту выхода на новую работу Ксения получила от страховой компании 176 тысяч рублей. Эти деньги помогли ей своевременно оплачивать ипотечные взносы.

Как рассчитывают стоимость страхования жизни при ипотеке?

Тарифы на ипотечное страхование жизни и здоровья различаются в разных страховых компаниях. Кроме этого на стоимость влияют:

• Стоимость приобретаемой недвижимости;
• Пол и возраст заемщика — для женщин страховка обычно дешевле, кроме того с возрастом вероятность заболеть повышается, что повышает стоимость страхования;
• Наличие у застрахованного лица хронических заболеваний, работы, связанной с угрозой жизни или здоровью, опасных хобби.

Есть несколько способов сэкономить на ипотечном страховании, не теряя страховую защиту.

Страхование не входит в стоимость ипотечного кредита. Вы покупаете его сами в выбранной страховой компании. Сумма страховки рассчитывается ежегодно исходя из остатка по займу. Обращайте внимание не только на размер страховой премии, но и на статистику выплат, качество обслуживания, надежность и репутацию страховщика.

1. Подумайте, нужно ли оформлять страхование жизни при ипотеке непосредственно в банке. Вы можете самостоятельно выбрать страховщика из списка компаний, аккредитованных вашим банком. О выборе страховой компании мы подробно писали ранее.
2. При наличии нескольких заемщиков основным лучше назначьте женщину. По статистике страховые случаи чаще происходят с мужчинами, и страховки для них дороже.

ВАЖНО: Не забудьте продлить договор заранее, чтобы банк не изменил условия кредита в связи с вашим отказом от страхования.

Что делать при наступлении страхового случая?

Как только произошел страховой случай, сверьтесь с договором страхования (его лучше держать под рукой) и уведомьте страховую компанию. Чем быстрее вы заявите о произошедшем, тем быстрее получите решение о страховой выплате. На информирование страховой чаще всего дается 30 дней.

Подробности о получении страховой выплаты по договорам страхования жизни и здоровья мы писали в отдельной статье. В Райффайзен Лайф вы можете заявить о страховом случае через онлайн-форму на сайте без визита в офис. В 80% случаев мы принимаем решение о страховой выплате за 10 дней.

Что не является страховым случаем?

Исключения из страховых случаев у большинства страховщиков совпадают.

К ним относятся, например, урон здоровью из-за употребления алкоголя или наркотических веществ, управления транспортным средством без прав, совершения застрахованным лицом противоправных действий. Если инвалидность или гибель застрахованного происходят из-за болезни, которой он страдал до заключения договора, событие также не признают страховым случаем. Полный перечень рисков и исключений всегда есть в договоре страхования, с ним стоит ознакомиться перед подписанием документов.

Досрочное расторжение договора страхования

Страхование жизни при ипотеке добровольное и от него можно отказаться. Однако, если сделать это до подписания кредитного договора, банк почти наверняка повысит вам ставку.

Можно расторгнуть договор и после подписания. По требованию Центробанка в любой страховке предусмотрен период охлаждения в 14 дней с даты заключения договора страхования. В эти две недели можно расторгнуть договор и вернуть уплаченные страховые взносы. Страхование жизни при ипотеке не исключение. Но прежде чем принимать такое решение, внимательно прочитайте кредитный договор с банком. Зачастую там есть пункт о повышении ставки по кредиту в случае досрочного отказа от страховки. Если это так, то результат будет как при отказе от страховки при заключении кредитного договора, но вы потратите больше времени.

Если отказаться от страховки после периода охлаждения (в том числе если перестать платить страховые премии), то уже уплаченные взносы вам не вернут, а защита перестанет действовать. При этом банк по-прежнему будет вправе повысить ставку, если это прописано в кредитном договоре. Более того, в критической ситуации вы рискуете лишиться приобретенного жилья или обременить свою семью долговыми обязательствами.

Специфика страхования жизни и здоровья при ипотеке

Договор страхования жизни при ипотеке в Райффайзен Лайф заключается на весь период выплаты кредита. При этом страховая сумма ежегодно пересчитывается исходя из остатка задолженности по кредиту. Если вы досрочно погасите кредит, есть две опции:

1. обратиться в страховую за расторжением договора и вернуть часть годового взноса пропорционально оставшемуся количеству месяцев, если это предусмотрено условиями вашего договора страхования,
2. не расторгать договор и до конца года (предполагаемой даты уплаты следующего взноса) оставаться застрахованным на сумму, равную остатку долга по ипотеке на начало страхового года.

При частичном досрочном погашении страховая сумма не изменится и будет пересчитана по остатку задолженности в начале следующего страхового года.

Пример: Ксения взяла в ипотеку квартиру в Одинцово за 8 млн рублей. Срок кредита — 10 лет, договор подписан 10 марта 2016 года. В течение 5,5 лет она выплачивала ипотеку банку ежемесячными платежами по 103 тысячи рублей, а также ежегодно делала страховые взносы в Райффайзен Лайф. В сентябре 2021 Ксения продала бабушкину квартиру и досрочно закрыла кредит. По плану перерасчет страховой суммы по договору страхования должен быть 10 марта 2022 года. До этого момента страховая сумма по договору страхования жизни в Райффайзен Лайф будет равна 110% от остатка по кредиту на 10 марта 2021 года, то есть порядка 6 миллионов рублей. Если Ксения не расторгнет договор страхования, то при наступлении страхового случая Райффайзен Лайф выплатит ей эти деньги.

Нужна ли новая страховка при рефинансировании ипотеки?

Рефинансирование — это по сути новый кредит. Старая страховка перестанет действовать с закрытием обязательств по имеющемуся кредитному договору. И чтобы сохранить невысокую ставку, вам потребуется новая. Правила будут те же, что и при первичном оформлении кредита. Вам нужно выбрать одну из аккредитованных вашим банком страховых компаний, и заключить с ней договор.

Резюме

1. При выдаче ипотечного кредита вы обязаны застраховать залоговое имущество (саму недвижимость). Дополнительно банк может предложить вам страхование титула, а также жизни и здоровья, которое вы можете оформить добровольно. Но банк и сам заемщик заинтересованы в такой страховке: она дает уверенность, что долг будет выплачен даже в критической ситуации, а заемщик и его семья не потеряют приобретенную квартиру.
2. Вы можете отказаться от страховки по ипотеке перед подписанием кредитного договора, но тогда банк скорее всего повысит процентную ставку. Отказаться от страховки можно и после получения кредита. В период охлаждения — первые 14 дней после вступления в силу договора страхования — вам вернут уплаченные страховые взносы. По окончании период охлаждения уплаченные взносы не возвращаются, но вы по-прежнему можете отказаться от страховки. Учтите, что большинство банков предусматривают возможность повышения ставки в одностороннем порядке в случае отказа клиента от страхования. Кроме того, вы и ваши близкие лишитесь финансовой защиты. В непредвиденных обстоятельствах на помощь от страховой рассчитывать не придется.
3. Договор страхования заключается на весь период выплаты кредита, но страховая сумма пересчитывается ежегодно исходя из остатка задолженности.
4. Вы можете дополнительно застраховаться на случай госпитализации и потери работы. Тогда страховая компания поможет оплатить ваше пребывании в медучреждении или поддержит ежемесячными выплатами в период безработицы.
5. При досрочном закрытии кредита вы можете вернуть часть уплаченных страховых взносов или остаться под страховой защитой до даты очередного пересчета страховой суммы.

https://www.raiffeisen-life.ru/useful-info/chto-daet-strakhovanie-zhizni-pri-ipoteke/