Как банки проверяют доход заемщика для получения кредита
Прежде чем предоставить кредит, банк оценивает платежную дисциплину клиента и риск невозврата задолженности. Некоторые заемщики получают неофициальную зарплату и не могут подтвердить доход справками 2-НДФЛ, хотя фактический заработок позволяет им своевременно погасить долг. Кредиторы это понимают и, чтобы не терять потенциальных заемщиков, оценивают платежеспособность другими способами, без официальных подтверждений. Все способы, как банки проверяют доход для кредита, рассмотрим в статье.
Автокредит от Кредит Европа Банк
| Макc. сумма | 6 000 000 |
|---|---|
| Ставка | 11 |
| Срок кредита | До 7 лет |
| Мин. сумма | 500 000 руб. |
| Возраст | От 18 лет |
| Решение | 1 день |
Исправление кредитной истории Совкомбанк
| Макc. сумма | 300 000 |
|---|---|
| Ставка | 33.3 |
| Срок кредита | до 18 мес. |
| Мин. сумма | 4 999Р |
| Возраст | 20-85 лет |
| Решение | 1 день |
Рефинансирование кредитов от ВТБ
| Макc. сумма | 5 000 000 |
|---|---|
| Ставка | 6.4 |
| Срок кредита | До 7 лет |
| Мин. сумма | 50 000 руб. |
| Возраст | От 21 года |
| Решение | 5 мин. |
Рефинансирование кредитов Промсвязьбанк
| Макc. сумма | 3 000 000 |
|---|---|
| Ставка | 5.5 |
| Срок кредита | До 7 лет |
| Мин. сумма | 50 000 руб. |
| Возраст | 23-65 лет |
| Решение | 1 день |
Кредит Пенсионный в банке УБРиР
| Макc. сумма | 2 000 000 |
|---|---|
| Ставка | 6.5 |
| Срок кредита | До 10 лет |
| Мин. сумма | 50 000 руб. |
| Возраст | 65-75 лет |
| Решение | 15 мин. |
Автокредит Хоум Кредит Банк
| Макc. сумма | 1 000 000 |
|---|---|
| Ставка | 10.9 |
| Срок кредита | До 5 лет |
| Мин. сумма | 10 000 руб. |
| Возраст | 22-70 лет |
| Решение | За 1 мин. |
Кредит наличными вкладчикам УБРиР
| Макc. сумма | 1 000 000 |
|---|---|
| Ставка | 6.3 |
| Срок кредита | До 7 лет |
| Мин. сумма | 50 000 руб. |
| Возраст | 19-75 лет |
| Решение | 1 день |
Рефинансирование кредитов Хоум Кредит
| Макc. сумма | 1 000 000 |
|---|---|
| Ставка | 7.9 |
| Срок кредита | До 7 лет |
| Мин. сумма | 10 000 руб. |
| Возраст | 22-70 лет |
| Решение | 1 мин. |
Кредит наличными МИНБАНК
| Макc. сумма | 3 000 000 |
|---|---|
| Ставка | 6.9 |
| Срок кредита | До 7 лет |
| Мин. сумма | 50 000 руб. |
| Возраст | 22-65 лет |
| Решение | 15 мин. |
Проверка справок 2-НДФЛ
Комплект документов, запрашиваемый банком, традиционно содержит справку о заработной плате и копию трудовой книжки. Требование о подтверждении доходов не распространяется только на зарплатных клиентов — банк и так знает место их работы и размер зарплаты. То же самое касается получателей пенсий и других социальных выплат.
Для подтверждения наличия и размера зарплаты банки запрашивают форму 2-НДФЛ за 6-12 месяцев. Это официальная бумага, которая предоставляется работодателем и содержит следующие сведения:
- название организации;
- паспортные реквизиты сотрудника;
- размер совокупного дохода, в том числе вычеты;
- выплаты зарплаты, расписанные по месяцам;
- информация о налоговых вычетах.
Справка имеет силу только при соблюдении условий:
- она завизирована печатью, подписью директора, начальника отдела или бухгалтера;
- с момента формирования и подписания документа прошло не более месяца;
- все поля заполнены в соответствии с правилами.
- позвонить по месту работы;
- проверить информацию о работодателе по базам ФНС;
- через Пенсионный фонд (сведения из ПФР доступны крупным государственным организациям: Россельхозбанк, Сбербанк, ВТБ).
Предоставление «липовых» справок влечет за собой уголовную ответственность по статье «Мошенничество». Даже маленькие коммерческие банки звонят по месту работы для подтверждения платежеспособности клиента. А солидные кредиторы проверят не только справки заявителя, но и состояние его расчетного счета предприятия, поэтому факт обмана обязательно раскроется.
Справки по форме банка и работодателя
Если заемщик получает «серую» зарплату в конверте, он не сможет подтвердить ее справкой 2-НДФЛ. Некоторые банки готовы пойти навстречу и принять другие документы о платежеспособности:
- Справка по форме банка. Документ оформляется на период 6-12 месяцев и подтверждает неофициальную зарплату сотрудника. Например, «белого» дохода клиента недостаточно для получения ипотечного или автокредита. Он может заполнить справку по форме банка и заверить ее у работодателя. Документ содержит те же сведения, что и форма 2-НДФЛ. Следует учесть, что далеко не все предприятия готовы раскрывать информацию о неофициальных выплатах.
- Справка по форме работодателя. Этот документ можно оформить в произвольной форме, главное — указать реквизиты предприятия, паспортные данные сотрудника, его должность, стаж и фактический доход за год. Бумага должна быть заверена подписью бухгалтера (директора) и печатью.
Перечисленные справки принимают не все банки или используют ее только в качестве подтверждения дополнительного дохода. Эти документы не могут быть 100%-ым доказательством платежеспособности клиента, поэтому заемщику могут отказать или одобрить небольшой лимит по максимальной ставке.
- Звонки на номера, не указанные в анкете. Например, на официальном сайте предприятия находят контакты коллег и задают им вопросы о заемщике.
- Общение с родственниками.
Такие методики используются редко и только в тех случаях, когда заявитель не предоставил 2-НДФЛ.
Выписка с банковского счета
При рассмотрении заявки кредитные специалисты обязательно проверяют движение по счетам, открытым в этом банке:
- как часто клиент вносит/вносил средства на депозит;
- периодичность снятия денег со счета;
- остатки по вкладам и т.д.
Также банк проверяет транзакции по своим кредитным и дебетовым карточкам, если такие есть у клиента.
Если счета открыты не в этой организации, менеджер вправе запросить выписку с банковского счета. Этот документ рассматривается при оценке платежеспособности заявителя, поскольку отображает приход и расход его собственных средств.
Движения по картам других эмитентов банки отслеживать не могут — у них нет такого права. Но они могут запросить выписку по карточному счету, чтобы оценить финансовую активность клиента.
Дополнительные доходы
При рассмотрении заявки кредитные специалисты оценивают общие доходы и расходы заявителя. Разница между ними, то есть чисты доход, — ключевой параметр платежеспособности. Размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать половину чистого дохода.
Если дохода не хватает, клиент может предъявить дополнительные источники заработка, например:
- пенсия (выпиской из ПФР);
- заработок от самозанятости (выписка с карточки, счета или онлайн-кошелька);
- дивиденды от инвестиционной деятельности;
- доход от предоставления недвижимости или транспорта в аренду.
Если заявитель получает прибыль от аренды имущества, требуется предоставить документы о праве собственности, договор аренды и справку 3-НДФЛ, которая отражает сумму выплаченных налогов за указанный период.
Анализ кредитной истории
Финансовая дисциплина — это еще один фактор оценки платежной ответственности заемщика. Банк отправляет запрос в центральную базу кредитных историй, чтобы выяснить, в каких БКИ есть досье клиента, после этого обращается именно в эти бюро.
В процессе проверки учитываются следующие параметры:
- количество погашенных займов и текущих кредитных договоров;
- наличие и продолжительность задержек по внесению платежей — особое значение имеют просрочки свыше 30 дней (они считаются критичными и снижают вероятность одобрения);
- количество кредитов в банках и МФО, переданных на взыскание коллекторским агентствам;
- наличие просроченных долгов в стадии взыскания судебными приставами.
Банк анализирует, насколько часто клиент обращается за кредитными услугами, какие суммы запрашивает, погашает ли долги досрочно, вовремя ли вносит платежи и т.д. Высокий кредитный рейтинг и хорошая финансовая репутация свидетельствуют о добросовестном и ответственном исполнении кредитных обязательств.
Клиентам с хорошей КИ доступны крупные кредиты на длительный срок даже при небольшом доходе. Наличие просрочек и передача долгов коллекторам почти в 100% случаев служат поводом для отказа. Отсутствие КИ также может быть поводом для отклонения заявки, поскольку банк не может проверить кредитоспособность клиента и оценить риска невозврата.
Оценка благонадежности
Кроме справок с работы и кредитной истории займодатель анализирует благонадежность заявителя, обращаясь к различным государственным базам. Банки анализируют полученные сведения и сравнивают их с указанными в заявке. Особое значение имеет наличие долгов по другим обязательствам:
- налоги;
- штрафы ГИБДД;
- алименты;
- жилищно-коммунальные платежи.
Чтобы проверить достоверность информации, указанной в заявке, банки запрашивают сведения в миграционной службе, прокуратуре и в ФНС (на предмет уплаты налогов).
Как проверяют индивидуальных предпринимателей
Частные предприниматели могут получить займ для ИП на личные нужды или развитие бизнеса. Для подтверждения доходов необходимо предоставить один из документов:
- налоговую декларацию;
- книгу доходов и расходов;
- бухгалтерская отчетность за определенный период (например, за год).
Если бизнес зарегистрирован недавно, и доходов еще нет, банк может запросить бизнес-план. В нем должно быть четко расписано, на какие цели нужен кредит и из каких источников клиент планирует погашать долг.
Полезные статьи
Как банки взыскивают долги по кредитам?
Как улучшить кредитную историю
Плохая кредитная история: исправлять или не обращать внимания
Мифы о банковских проверках
Самое распространенное заблуждение заключается в том, что банки отправляют реальные сведения о зарплате из справок (по форме банка) в ИФНС. На самом деле кредиторы используют эту информацию только для своих нужд — для подтверждения дополнительных доходов заявителя при отсутствии официальных бумаг. Эта информация конфиденциальная и не подлежит разглашению третьим лицам.
Второй миф — службы безопасности кредитных компаний проверяют реальную зарплату через запрос в ФНС. Теоретически такое возможно — если у банка есть канал связи с ФНС, он может проверить информацию при запросе крупной суммы, чтобы подстраховаться. Но официально таких полномочий у банков нет.
Третий миф — отсутствие наказания за фальшивые справки. В лучшем случае кредитор добавит этого гражданина в черный список, передаст данные в БКИ и сообщит работодателю, в худшем — обратится в полицию.
Если обман раскрылся уже после заключения сделки, кредитор вправе потребовать досрочного погашения долга или может «закрыть глаза», если клиент своевременно исполняет обязательства.
https://usloviyakredita.ru/kak-banki-proveryayut-doxod