Кредитование юридических лиц в России

Кредитование юридических лиц в России

Кредит является самым популярным банковским продуктом. Используют его и физические лица, и юридические лица, и даже организации. Часто банковский продукт выдается для открытия своего дела с нуля в маленьком городе кредит юридическим лицам.

Порядок кредитования

Каждый банк имеет свою процедуру выдачи кредита юридическим лицам. И осуществляется оформление при строгом соблюдении принципов кредитования, таких как срочность, обеспеченность, возвратность и платность. Все это позволяет минимизировать риск невозврата выданных денежных средств юридическому лицу. Порядок кредитования оговорен в уставе каждой кредитной организации.

Получить денежные средства можно на ссудный счет. Через него же и погашается займ. Это условие прописывается в документе, в котором оговаривается порядок кредитования. Открывает его банк в форме счета, который не привязан к расчетному счету, что позволяет повысить ответственность потенциального заемщика за расходование кредитного лимита.

Применяется метод выдачи денежных средств через ссудный счет. Через него же и погашается займ. Происходит открытие простого ссудного счета, который не привязан к расчетному счету, что позволяет повысить ответственность потенциального заемщика за расходование кредитного лимита.

Банк вправе открыть сразу несколько счетов такого типа, если компания одновременно использует кредит на несколько объектов. Соответственно, ссуда выдается на разных условиях и на разные сроки. Это позволяет осуществлять банком контроль над целевым использованием выданных денег.

Часто в банках представлена инструкция по предоставлению кредита юридическим лицам. Кредитный процесс включает в себя пять этапов:

• рассмотрение поданной заявки на кредит;
• анализ кредитоспособности заемщика и оценка его платежеспособности;
• оформление договорных отношений;
• выдача денежных средств;
• кредитный мониторинг.

Так как происходит выдача кредитных обязательств юридическим лицам?

Выдача кредитов

Выдача кредитных средств осуществляется на ссудный счет. Но для получения денежных средств нужно пройти несколько основных этапов.

Подача заявки и ее рассмотрение – первый этап по формированию кредитного лимита. В заявке отражаются основные требования к необходимой сумме займа, целевое назначение и предполагаемый срок уплаты. Кредитное учреждение анализирует поданное заявление, а также проверяет на корректность полный пакет документов.

Для получения займа юридическим лицом стоит предоставить в банк следующий пакет документов:

• анкету заемщика;
• правоустанавливающие документы на собственность;
• финансовые документы потенциального клиента;
• документация по технической оснащенности;
• документация, подтверждающая возврат кредита;
• документы на залог (актуально для покупки оборудования для малого бизнеса в домашних условиях);
• аналогичные документы для поручителя (чаще требуется предоставить при открытии организации с нулевым балансом. Поручительство также становится актуальным при открытии семейного бизнеса).

Для оформления займа потребуется предоставить копии учредительных документов. При этом они должны заверяться нотариусом. Представитель банка тщательно изучает документацию, заявление регистрируется. В течение двух недель оглашается решение. После проверки платежеспособности, вердикт оглашается заемщику.

[tip]При положительном ответе открывается ссудный счет и на него перечисляется необходимая сумма. Клиент распоряжается ею в пределах целевого назначения, своевременно уплачивает кредит в указанное время.[/tip]

Для минимизации рисков банка и иных организаций, каждый предприниматель должен создать обеспечительные меры.

Образец-требование

Требование позволяет получить денежные средства при банкротстве или ликвидации юридического лица. Также присутствует при обязательствах между двумя юр.лицами. Применяется при беззалоговых обязательствах для гарантии прав требования. Закон о кредитовании обязывает все организации и юридических лиц оформлять такой юридический документ для минимизации рисков второй стороны.

Методики оценки кредитоспособности

Методы определения класса кредитоспособности – конкретный механизм каждой финансовой организации, имеющей право на выдачу денежной ссуды юридическим лицам. Определение платежеспособности и класса подразумевает собой процесс, в котором присутствует несколько действий по сбору информации, анализу сведений и вынесению окончательного решения.

Самыми распространенными методами становится оценка:

1. системы финансового коэффициента;
2. анализа денежного потока;
3. делового риска.

Каждый из представленных методов имеет свои нюансы и особенности.

При оценке первого показателя применяется несколько коэффициентов:

1. оборачиваемость;
2. ликвидность;
3. финансовый леверидж;
4. прибыльность;
5. обслуживание ссудного счета.

Такой метод используется для оценки кредитных рисков и банковской структуры.

Финансовый коэффициент вправе рассчитываться по отчетным данным или по прогнозу на будущий период. При постоянной инфляции первый показатель не является единственной базой оценки, так как не может гарантировать отдачу денежной ссуды в срок. Поэтому берется в расчет средний показатель, часто годовой, по остаткам запаса, задолженности как кредиторской так и дебиторской.

Анализ денежного потока позволяет оценить слабые места компании в управлении. При имеющихся слабостях кредит выдается на небольшой срок, чаще в виде краткосрочного кредитования.

Анализ делового риска рассчитывается исходя из первых двух показателей. Он не учитывает риски по инвестиционному кредитованию. Он не позволяет в полной мере учесть надежность поставщика, диверсифицировать их, проанализировать сезонность поставки и длительность хранения материала, экологические факторы и ценовой диапазон.

Деловой риск связан напрямую с недостаточной законодательной базой. Для определения оптимальной программы кредитования каждый потенциальный заемщик должен изучить виды займов, которые представлены на рынке кредитования.

Виды кредитов

На финансовом рынке существует не мало программ кредитования. Все они отличаются по целевому назначению, сроку предоставления и кредитному лимиту.

На данный момент банковская структура готова предложить несколько видов кредитования юридическим лицам. Самым оптимальным становится предоставление денежной ссуды на конкретный срок под фиксированный процент.

Юридические лица, которые имеют уже положительную кредитную историю в представленном банке, могут получить овердрафт. Если на счете у заемщика не хватает собственных сбережений, то он уходит в минус (это и есть овердрафт). При поступлении собственных средств на счет, овердрафт автоматически погашается. Как правило, услуга предоставляется на срок, не превышающий 1 год.

Возобновляемая кредитная линия для юридических лиц – еще один вид кредитования юр.лиц. Представляет собой денежную ссуду, которая автоматически зачисляется на счет при достижении конкретного баланса. Устанавливает минимальный порог юридическое лицо. Также на финансовом рынке существует и не возобновляемая кредитная линия, похожая по своей специфике на овердрафт.

Еще один вид кредитования юридических лиц – кредит на определенные цели. Получить его можно как при экспресс–кредитовании, так и при стандартной процедуре. Такой вид позволяет открыть пекарню с нуля. Можно получить ссуду в виде лизинга или кредита. Для банка такой продукт минимизирует риски не возврата.

Цель, на которую взят кредит, подлежит учету кредитным учреждением. Если расход средств был не на ту цель, которая оговорена в договоре, то заемщику присылается уведомление либо о полном погашении кредитного лимита, либо о повышении ставки кредита. Такой вид кредита также применяется при реструктуризации долгов по кредитам.

Для минимизации риска отказа юридическому лицу стоит изучить все критерии по оценки кредитоспособности заемщика.

Оценка кредитоспособности

Центральный банк Российской Федерации позволил разработать всем коммерческим банкам собственную систему проведения оценки юридических лиц. Если рассматривать зарубежный опыт, то можно убедиться в эффективности политики кредитных учреждений в различных странах. В России пока нет определенных методов для точного определения оценки кредитоспособности юр.лиц.

Оценку можно просмотреть на примере определенного банка, выдающего микрокредитование или кредит.

• анализ состава, структуры и качества баланса;
• анализ результата его деятельности;
• расчет показателя ликвидности и платежеспособности, в том числе оборачиваемости;
• вывод о финансовых показателях после учета трех предыдущих факторов;
• прогнозы дальнейшего развития.

Это позволяет проанализировать будущие проблемы и перспективы данного юридического лица, исходя из окончательного показателя риска. Вся работа. касаемо прогноза, выполняется представителем кредитного отдела по регламенту банка. Средняя ставка при этом в представленном банке не самая низкая – 11–12% годовых.

Для ознакомления с полным процессом кредитования юридических лиц, нужно изучить особенности займа.

Особенности кредитования юрлиц

Совершенствование банковского сектора – выявление недостатков и избавление от них на мировом уровне.
Нужно помнить, если юридическое лицо берет на себя кредитные обязательства, то при их не оплате, он отвечает своим имуществом.

Мало того, он предоставляет обеспечение для получения займа в виде оборудования или недвижимости. Он обязан будет объявить себя банкротом в судебной инстанции. Все обеспечение, а при не хватке, и дополнительное оборудование, перейдет в собственность кредитной организации.

Помимо этого, юридическое лицо обязуется оплатить налог на прибыль в пользу государства, если берется ссуда на развитие бизнеса. Юридическим лицам выдается кредит намного чаще, чем индивидуальным предпринимателям. Отличием кредита такого типа становится большой кредитный лимит и срок выплаты обязательств.

https://business-mama.ru/finansy/kreditovanie-yuridicheskikh-lits/