Аннуитетные платежи
При аннуитетной схеме начисления процентов:
Проценты начисляются на остаток основного долга.
Каждый ежемесячный платеж состоит из процентов и части основного долга.
Размер ежемесячных платежей остается постоянным на протяжении всего срока кредита.
Как это работает:
1. Начисление процентов: В начале каждого месяца на остаток основного долга начисляются проценты.
2. Ежемесячный платеж: Из ежемесячного платежа, который вы вносите, сначала вычитаются начисленные проценты.
3. Погашение основного долга: Оставшаяся часть ежемесячного платежа идет на погашение основного долга.
Пример:
Предположим, вы взяли автокредит на 100 000 рублей под 10% годовых сроком на 5 лет (60 месяцев).
| Месяц | Остаток основного долга | Начисленные проценты | Ежемесячный платеж | Погашение основного долга |
|—|—|—|—|—|
| 1 | 100 000 | 833,33 | 2 083,33 | 1 250,00 |
| 2 | 98 750 | 822,92 | 2 083,33 | 1 260,41 |
| 3 | 97 489,59 | 812,41 | 2 083,33 | 1 271,02 |
| … | … | … | … | … |
| 60 | 1 250,00 | 10,42 | 2 083,33 | 2 072,91 |
Преимущества и недостатки аннуитетных платежей:
Преимущества:
Постоянные ежемесячные платежи, что упрощает планирование бюджета.
Общая сумма процентов, выплаченных за весь срок кредита, ниже, чем при других схемах расчета.
Недостатки:
В начале срока кредита большая часть ежемесячного платежа идет на оплату процентов.
Заемщик платит проценты даже на уже погашенную часть основного долга.
Дифференцированные платежи
При дифференцированной схеме начисления процентов:
Проценты начисляются только на непогашенный остаток основного долга.
Размер ежемесячных платежей постепенно уменьшается на протяжении всего срока кредита.
Как это работает:
1. Начисление процентов: В начале каждого месяца на остаток основного долга начисляются проценты.
2. Ежемесячный платеж: Ежемесячный платеж состоит из суммы начисленных процентов и фиксированной части основного долга.
3. Погашение основного долга: Фиксированная часть ежемесячного платежа идет на погашение основного долга.
Пример:
Используя те же параметры, что и в предыдущем примере:
| Месяц | Остаток основного долга | Начисленные проценты | Ежемесячный платеж | Погашение основного долга |
|—|—|—|—|—|
| 1 | 100 000 | 833,33 | 2 833,33 | 2 000,00 |
| 2 | 98 000 | 816,67 | 2 816,67 | 2 000,00 |
| 3 | 96 000 | 800,00 | 2 800,00 | 2 000,00 |
| … | … | … | … | … |
| 60 | 2 000 | 16,67 | 2 016,67 | 2 000,00 |
Преимущества и недостатки дифференцированных платежей:
Преимущества:
Общая сумма выплаченных процентов за весь срок кредита ниже, чем при аннуитетных платежах.
В конце срока кредита заемщик выплачивает только проценты и не платит проценты на уже погашенную часть основного долга.
Недостатки:
Ежемесячные платежи в начале срока кредита выше, что может усложнить планирование бюджета.