Инвесткопилки: как они работают и в каких банках их можно открыть

Инвесткопилки: как они работают и в каких банках их можно открыть

Если вы хотите стать инвестором, но заниматься покупкой и продажей ценных бумаг некогда либо не хочется разбираться в устройстве фондового рынка, можно выбрать простой инвестиционный инструмент, который способен приносить пассивный доход, — инвесткопилку.
Все, что нужно сделать, — открыть ее и настроить пополнение денег любым удобным способом. Затем банк сам будет заниматься их инвестированием через биржевые паевые инвестиционные фонды.

Что такое инвесткопилка

Инвесткопилка — это банковский счет, который можно использовать одновременно и для накопления, и для инвестирования денег. Владелец инвесткопилки может подключить автопополнение счета со своей дебетовой карты, чтобы каждый месяц откладывать на счет определенную сумму. В инвесткопилку также можно направлять кэшбэк и проценты на остаток. Вторая функция — инвестирование — начинает работать автоматически при пополнении счета: деньги с него банк инвестирует по собственной стратегии, а владельцу начисляет доход. Если же клиент хочет срочно вывести деньги из инвесткопилки, то это можно сделать в часы проведения биржевых торгов. Благодаря функции автопополнения инструмент позволяет сделать отчисления на счет регулярными. Это особенно удобно для тех, кто не привык откладывать деньги регулярно или тратит все доходы полностью. Инвестирование же позволяет увеличивать накопления не только за счет перевода денег с дебиторской карты, но и за счет изменения котировок на бирже.

Чем инвесткопилка отличается от накопительного и брокерского счетов

Инвесткопилка, накопительный и брокерский счета — это инструменты, с помощью которых можно накопить деньги, но у каждого есть свои особенности. Накопительный счет — это бессрочный банковский счет, на который можно класть деньги, а также снимать их, когда потребуется. Ставка по счетам обычно ниже, чем по вкладам. Инструмент обладает пониженным риском: выплата по счету гарантирована, суммы до 1,4 млн рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов, поэтому в случае проблем у банка эту сумму денег вернут вкладчику. Здесь вы можете изучить условия по накопительным счетам, тут — сравнить тарифы брокеров на обслуживание. В отличие от накопительного брокерский счет обладает более высоким риском, так как деньги с него используются для покупки активов и торговли на бирже. То есть их владелец может как заработать деньги, так и потерять часть вложенного, например, при обвале рынка. По брокерскому счету нет гарантированных выплат, но при грамотно составленной инвестиционной стратегии доходность может быть существенно выше, чем по накопительному счету или вкладу. Инвесткопилка объединяет в себе функции обоих счетов — накопление и инвестирование средств. Но по своим свойствам она все-таки ближе к брокерскому счету, за тем исключением, что выбор наиболее эффективной инвестиционной стратегии банк берет на себя.

В каких банках есть инвесткопилки

• Сбербанке. Средства из инвесткопилки будут вкладываться в инвестиционные паи биржевого паевого фонда «Консервативный смарт» под управлением УК «Первая», который покупает инструменты денежного рынка, государственные и корпоративные облигации российских компаний. Инвесткопилка доступна клиентам только в мобильном приложении Android.
• Альфа-Банке. Деньги из копилки инвестируются в фонд УК «Альфа-Капитал» «Управляемые Облигации». Стратегия фонда оптимизируется в зависимости от ситуации на рынке.
• Тинькофф Банке. Деньги из инвесткопилки будут инвестироваться в паи БПИФа УК «Тинькофф Капитал», который сформирован по стратегии «Вечного портфеля». Фонд вкладывает деньги в равных долях в акции, краткосрочные и долгосрочные облигации, а также в золото. Банк обещает доходность до 12%, но не может этого гарантировать.

Здесь можете изучить, какие условия по дебетовым картам сейчас предлагают российские банки.

Плюсы и минусы инвесткопилки

У инвесткопилки есть свои плюсы и минусы.

Плюсы:

20.09.2023 16:03

Минусы:

• Плата комиссии за управление счетом. Например, в Тинькофф Банке комиссия за управление и обслуживание фондов составляет 0,99% от среднегодовой стоимости активов фонда. Она уже включена в стоимость фондов на бирже, поэтому оплачивать ее отдельно не придется. Также в «Тинькофф» есть комиссия за закрытие инвесткопилки, однако она составляет всего 1 рубль, а если на счете нет денег, закрытие будет бесплатным. Альфа-Банк будет брать за покупку активов биржевой сбор в размере 0,03%.
• Уплата налога. Доход, полученный по инвесткопилке, — это доход от торговли на бирже, с которого нужно уплатить налог в размере 13%. База для исчисления налога появляется, когда инвестор выводит деньги из инвесткопилки, то есть его паи продаются на рынке. Банки сами рассчитывают налоги с дохода, вычитают их и уплачивают в ФНС.
• Получение дохода от инвесткопилки, как и его размер, не гарантировано. Доход от вложения денег в такой инструмент зависит от ситуации на рынке, а также от стратегии, которую выбирает ПИФ: чем рискованней стратегия, тем выше доходность, а также выше риск потерять деньги. К тому же владелец инвесткопилки не может повлиять на инвестиционную стратегию фонда.
• Вложения в инвесткопилку не застрахованы в отличие от банковских вкладов и накопительных счетов. То есть в случае потерь владелец копилки не сможет вернуть свои деньги.
• Вывести деньги можно только тогда, когда идут торги на фондовой бирже.

Куда инвестируются деньги из инвесткопилки

Деньги, которые владелец инвесткопилки положил на ее счет, автоматически инвестируются в паи паевого инвестиционного фонда (ПИФ). При инвестировании в ПИФы деньги клиентов переходят в доверительное управление управляющей компании (УК), которая инвестирует их в акции, облигации и другие финансовые инструменты для получения дохода от их удорожания.

Деньги из инвесткопилки в Тинькофф Банке инвестируются в паи фондов УК «Тинькофф капитал», которые сформированы по стратегии «Вечного портфеля». Она основана на стратегии американского инвестиционного консультанта Гарри Брауна, который в 1981 году предложил распределить деньги в равных долях между несколькими финансовыми инструментами, которые не коррелируют между собой, показывают рост доходности в различные фазы экономического цикла и этим компенсируют падение котировок других активов.

Браун предложил вкладывать по 25% в акции, краткосрочные и долгосрочные облигации, а также в золото. Он объяснял это тем, что стоимость акций растет с развитием экономики, при дефляции поднимаются вверх котировки краткосрочных облигаций, а долгосрочных — в период рецессии. Золото же начинает дорожать при высокой инфляции.

Как открыть инвесткопилку

Разберем, как открыть инвесткопилку на примере Тинкофф Банка.

Открыть инвестиционную копилку может совершеннолетний гражданин или налоговый резидент России, у которого есть дебетовая карта Тинькофф Банка.

Вот как это сделать:

1. Откройте мобильное приложение Тинькофф Банка.
2. На главной странице приложения в самом низу найдите кнопку «Посмотреть все продукты» и выберите «Открыть инвесткопилку».
3. Подпишите заявление-анкету с помощью кода из СМС.

Инвесткопилка обычно открывается за 30 минут, иногда для этого потребуется чуть больше времени — один — два дня. Когда счет будет открыт, банк пришлет клиенту СМС и письмо на электронную почту.

Счет инвесткопилки будет отражаться в приложении банка, а также в сервисе «Тинькофф Инвестиции». Управлять счетом можно из банковского приложения, а в сервисе можно получить более детальную информацию об общей стоимости инвестиционного портфеля копилки, а также о ее доходности за определенный период.

Как пополнить инвесткопилку

Существует несколько способов пополнения инвесткопилки.

Например, в Тинькофф Банке это можно сделать следующим образом:

• Перевести деньги вручную. Для этого на главной странице приложения онлайн-банка выберите счет инвесткопилки, нажмите кнопку «Пополнить», затем выберите счет, с которого будут списаны деньги, и сумму перевода и нажмите кнопку «Пополнить». Перевести деньги на счет инвесткопилки можно с любого дебетового счета в Тинькофф Банке.
• Настроить автопополнение. На главной странице приложения выберите счет инвесткопилки, нажмите «Автопополнение» и «Настроить». Функция доступна только для владельцев карт Tinkoff Black. Пополнять счет автоматически можно несколькими способами:

1. Регулярный перевод. Выберите сумму перевода и его периодичность: раз в день, неделю или месяц. Также можно выбрать перевод определенного числа каждого месяца или в определенный день недели. Например, каждую среду вы можете пополнять свою инвесткопилку на 500 рублей, а в день зарплаты — 5 числа каждого месяца — на 1 тыс. рублей.
2. Переводить кэшбэк за покупки с рублевой карты Tinkoff Black (за исключением кэшбэка по спецпредложениям и бонусов за покупки через «Сервисы»).
3. Переводить проценты на остаток по карте Tinkoff Black.
4. Округлить траты. Нужно задать порог округления суммы, например в 50 или 100 рублей. Разница между округленной и реальной суммами расходов будет перечисляться в инвесткопилку. Например, при округлении до 100 рублей покупка в 2 567 рублей округлится до 2 600 рублей. Разница между этими суммами — 33 рубля — будет перечислена на счет копилки.

Все эти способы автопополнения не зависят друг от друга, поэтому вы можете подключить один из них, два или все четыре сразу.

Важно. За покупку активов фонда банк удержит комиссию.

Нужно ли платить налог с инвесткопилки

С дохода инвесткопилки необходимо уплатить налог в размере 13%, так как заработок считается доходом от торговли на бирже.

Расчет и уплата налога каждый банк производит самостоятельно. Списание происходит, когда владелец инвесткопилки выводит с нее деньги. Налог будет списываться именно в этот момент, так как база для исчисления налога появится в момент продажи паев на рынке.

17.02.2023 17:50

К примеру, клиент банка открыл инвесткопилку, пополнил ее на 15 тыс. рублей, а через год эта сумма выросла до 20 тыс. рублей. Сумма налога составит: (20 000 — 15 000) / 100 13 = 600 рублей.

Налог спишется только в случае, если вы продали паи дороже, чем купили. Если вы вложили 15 тыс. рублей, а через год вывели только 10 тыс. рублей, налог платить не придется.

Накопление в разных валютах

Сейчас все УК инвестируют только в российские активы, поэтому накопления в инвесткопилку можно делать только в рублях.

Ранее откладывать деньги в долларах и евро можно было на инвесткопилку Тинькофф Банка, но после введения санкций банк приостановил торговлю своими валютными фондами, а также работу инвесткопилок в долларах и евро.

Накопление и инвестирования в разных валютах позволяло диверсифицировать инвестиционный портфель и увеличить общую доходность вложений. При добавлении новой валюты накоплений в инвесткопилке появлялся отдельный новый счет.

Как вывести деньги из инвесткопилки

Владелец инвесткопилки может снять с нее деньги только на счет своей дебетовой карты в той же валюте.

Вывести деньги можно бесплатно и без комиссии. Такие условия у всех трех банков: Сбербанка, Альфа-Банка и Тинькофф Банка. При этом сделать это можно только во время проведения основных биржевых торгов — для рублевых инвесткопилок это период с 10:00 до 18:39 мск в рабочие дни.

13.08.2023 00:06

Если же на счете копилки остались деньги, которые еще не были инвестированы в паи ПИФ, их можно будет вывести в любое время, в том числе в выходные и праздники.

Также стоит помнить, что сумма, которая будет выведена на счет дебетовой карты, может отличаться от суммы в момент вывода денег из копилки, так как котировки на бирже постоянно меняются. Вероятно, разница между желаемой и полученной суммами будет небольшой.

Как закрыть инвесткопилку

Если инвестор решил закрыть свою инвесткопилку, ему нужно будет сначала отключить ее автопополнение. Банк не сможет закрыть счет копилки, если на нем будут деньги. Для этого нужно выбрать инвесткопилку, затем выключить все способы пополнения счета.

Также следует проверить необработанные пополнения — это деньги, которые были переведены на счет, но еще не зачислены на него. Здесь также нужно выбрать инвесткопилку, зайти в настройки и проверить поле «Авторизаций на сумму». Если там отображаются авторизации, стоит подождать, пока они будут обработаны. Если в этом поле указан ноль, то можно закрыть копилку сразу.

Далее нужно вывести деньги из инвесткопилки на счет дебетовой карты. Затем придется подождать два дня, пока биржа обработает сделки по продаже ваших паев, а банк рассчитает налог с инвесткопилки.

После этого нужно написать в поддержку и подать заявление на закрытие инвесткопилки через приложение или личный кабинет на сайте банка. Окончательно она закроется через 30 дней.

Как работает инвесткопилка: главное

• Инвесткопилка — это специальный банковский счет с функцией накопления и инвестирования денег. Банк, в котором открыта инвесткопилка, вложит их в паи ПИФ, который затем инвестирует их по своей стратегии.
• Инвесткопилка — это инвестиции для ленивых: владельцу счета не нужно выбирать стратегию и регулярно следить за ходом торгов на бирже. Достаточно просто пополнять счет копилки.
• Копилка — достаточно простой инструмент: ее легко открыть в приложении мобильного банка и пополнять. Однако владелец инвесткопилки не может менять стратегию инвестирования своих денег, а также должен платить налог с дохода в размере 13% и комиссию за операции с ценными бумагами.
• Вывести деньги с инвесткопилки можно только в дни работы фондовой биржи, при этом если удалось получить доход, банк самостоятельно рассчитает и переведет налог в ФНС.
• Инвестировать деньги из копилок у всех трех банков — Сбербанка, Альфа-Банка и Тинькофф Банка — сейчас можно только в рублях.

С помощью сервиса Банки.ру вы можете подобрать вклад или накопительный счет, сравнить условия по ипотеке, а также узнать ситуацию на рынке металлов, валюты и недвижимости.

Еще по теме:

https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10992438