От семейной до военной: виды ипотечных программ в России в 2023 году

От семейной до военной: виды ипотечных программ в России в 2023 году

Ипотека — один из самых популярных способов купить собственную недвижимость. При этом ипотечных программ на рынке много, и покупателям бывает трудно разобраться в их отличиях и нюансах. Рассказываем подробно, какие виды ипотеки есть в России в 2023 году.

Что такое ипотека

Ипотекой называют покупку жилья в кредит на долгий срок. Но формально ипотека — это форма залога недвижимости (совсем не обязательно жилой), при которой эта недвижимость остается в пользовании у должника. А кредитор, если должник перестанет выплачивать кредит, может продать залог и вернуть свои деньги. Само слово пришло из древнегреческого языка и дословно переводится как «подпорка» или «подставка». Поскольку ипотека — это только вид залога, займы, которые банки выдают клиентам, правильнее называть ипотечными кредитами. Но в повседневном использовании слово ипотека стало синонимом ипотечного кредита. Отношения на этом рынке регулируется федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ.

Как работает ипотека

• залог недвижимости;
• длительный срок кредитования;
• ниже процентные ставки.

24.10.2023 18:00

Кто еще участвует в ипотечной системе

Участники ипотечного кредитования — это не только банк и заемщик. Рассказываем, кто еще может иметь отношение к процессу.

1. Речь идет о покупке недвижимости, поэтому в сделке участвует продавец. С ним покупатель заключает договор купли-продажи с использованием кредитных средств, и ему банк переводит деньги.
2. Кроме заемщика стороной сделки может стать созаемщик (один или несколько), обычно это супруг(-а) или другие родственники.
3. Залогодатель — это тот, кто передает кредитору объект недвижимости в залог, в этой роли выступают заемщик или созаемщик.
4. Соответственно, залогодержатель — это банк, выдавший ипотечный кредит.
5. Также в сделке может участвовать поручитель. Если дохода заемщика недостаточно для одобрения желаемой суммы, он вправе привлечь поручителя — человека или компанию, которые будут обязаны вернуть долг, если заемщик не справится с обязательствами.
6. Оценочная компания должна будет провести оценку объекта недвижимости, чтобы банк принял решение, выдавать ли на него кредит.
7. В страховой компании заемщик должен купить полис страхования приобретаемого имущества (это обязательное условие при оформлении ипотеки), а также при необходимости оформить страхование жизни и здоровья и титульное страхование —защиту от риска утраты права собственности.
8. Росреестр — это ведомство регистрирует сделку, а также вносит данные об обременении.

Виды ипотечного кредитования

Варианты ипотеки можно классифицировать по форме залога, объекту кредитования, условиям получения кредита, способу оплаты и целям. Разберем каждый из этих пунктов.

Варианты залога

Залогом при ипотечном кредитовании может быть:

• приобретаемая недвижимость (это называется ипотекой в силу закона);
• уже находящаяся в собственности недвижимость (это называется ипотекой в силу договора).

Второй вариант подходит для тех, у кого уже есть собственность. Банк выдаст кредит под залог имеющейся недвижимости, благодаря этому можно купить новое жилье без первоначального взноса (но процентная ставка будет выше, чем при обычной ипотеке).

Объект кредитования

Оформить ипотечный кредит можно на:

• квартиру или комнату у застройщика (строящуюся или готовую);
• квартиру или комнату на вторичном рынке;
• строительство или покупку дома;
• коммерческую нежилую недвижимость: офис, магазин, цех, складское помещение и т. д.

Самые привлекательные процентные ставки сейчас — на жилье в новостройках. Это связано с различными программами господдержки. Подробнее о них мы поговорим дальше.

Условия получения кредита

Обязательные условия для получения ипотеки в России — совершеннолетний возраст и гражданство РФ (хотя для иностранцев тоже есть программы). Каждый банк также может выдвигать дополнительные условия и требования, соответствие которым влияет на процентную ставку и/или размер одобренного займа.

Более благонадежным выглядит клиент, который:

• трудоустроен официально и может подтвердить доход;
• работает в государственном учреждении или крупной корпорации;
• имеет высшее образование;
• трудоспособного возраста;
• находится в браке и имеет не больше двух иждивенцев;
• имеет подтвержденный пассивный доход.

18.03.2023 11:10

Способ оплаты

График платежей по ипотеке, как и по любому кредиту, может быть аннуитетным или дифференцированным. Первый распространен больше.

Ежемесячная выплата по кредиту состоит из двух частей: основной долг (или тело кредита) и проценты. Распределение этих частей внутри платежа может быть разным. При аннуитетном ежемесячный платеж на протяжении всего срока кредитования остается одинаковым. Вначале бОльшую часть платежа занимают проценты, но с каждым месяцем пропорции меняются, и к концу выплат бОльшая часть приходится на основной долг.

При дифференцированном платеже ежемесячные выплаты каждый раз разные, но неизменно снижаются. Суть в том, что сумма основного долга распределяется равными частями на протяжении всего срока договора, к примеру по 20 тыс. рублей. И каждый месяц к этой сумме добавляется платеж по процентам. А так как проценты начисляются на остаток долга, то их размер и размер общего платежа постепенно снижается.

Цели

Ипотечный кредит может быть целевым и нецелевым. Целевой — тот, что оформляется на конкретный объект недвижимости, и этот объект становится залогом. Нецелевой — выданный под залог уже имеющейся недвижимости, ипотека в силу договора, о которой говорилось выше. Полученные по нецелевой ипотеке деньги можно использовать не только на покупку жилья, но и, например, на ремонт.

Специальные ипотечные программы

В России действует несколько ипотечных программ, процентная ставка по которым снижена. Почти все — для жилья, купленного у застройщика, но есть программы и для вторички.

Ипотека с господдержкой

Ее же называют льготной ипотекой. Это программа, при которой максимальная ставка по жилищному кредиту для заемщика ограничена 8%. Разницу между льготной ставкой и рыночной банкам компенсирует государство.

• Первоначальный взнос: от 15%.
• Ставка: до 8%.
• Максимальная сумма: 12 млн для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн — для остальных регионов.
• Особые условия: покупка квартиры от застройщика в готовом или строящемся доме, строительство частного дома с помощью застройщика или своими силами, покупка готового частного дома от застройщика.

Семейная ипотека

Этот формат господдержки рассчитан на семьи, в которых есть хотя бы один ребенок, родившийся в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года, либо двое и больше несовершеннолетних детей любого возраста.

• Первоначальный взнос: от 15%.
• Ставка: до 6%, в ДФО — до 5%.
• Максимальная сумма: 12 млн для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн — для остальных регионов.
• Особые условия: покупка квартиры от застройщика в готовом или строящемся доме, строительство частного дома по договору подряда, покупка готового частного дома от застройщика, покупка вторичного жилья в сельских регионах ДФО, рефинансирование ипотечного кредита, полученного на покупку жилья у застройщика.

Ипотека для IT-специалистов

В мае 2022 года в России запустили льготную ипотеку для специалистов в области IT. Взять ее могут сотрудники компаний, аккредитованных Минцифры. Подробнее мы рассказывали в этом материале.

• Первоначальный взнос: от 15%.
• Ставка: до 5%.
• Максимальная сумма: 18 млн для регионов-миллионников, 9 млн — для остальных регионов.
• Особые условия: покупка квартиры от застройщика; возраст заемщика — до 50 лет; средняя зарплата за три месяца для Москвы — от 150 тыс. рублей, для городов-миллионников — от 120 тыс., для остальных — от 70 тыс.

Дальневосточная ипотека

Эта программа была запущена в 2019 году для развития регионов ДФО. Купить жилье по ней можно в Магаданской и Амурской областях, в Забайкальском, Приморском и Хабаровском краях, на Сахалине и на Камчатке, в Бурятии и Якутии, Чукотском автономном округе и Еврейской автономной области.

• Первоначальный взнос: от 15%.
• Ставка: до 2%.
• Максимальная сумма: 6 млн.
• Особые условия: возраст заемщиков — до 35 лет, покупка квартиры у застройщика, покупка дома или участка в ИЖС или личное подсобное хозяйство, покупка квартиры на вторичном рынке только в сельской местности ДФО.

Ипотека с материнским капиталом

Использовать маткапитал в качестве первоначального взноса можно при оформлении любой ипотечной программы. Также этими средствами разрешается погасить часть или всю сумму основного долга по уже оформленному жилищному займу.

В 2023 году размер материнского капитала, выплачиваемого за рождение первого ребенка, составляет 586,9 тыс. рублей. Если детей больше, то сумма зависит от нескольких условий:

• Первый ребенок родился или усыновлен до 2020 года, второй — в 2020 году и позже — 775,6 тыс. на второго.
• Оба ребенка родились до 2020 года — 586,9 тыс. на второго.
• Единственный ребенок родился с 1 января 2020 года — 586,9 тыс.
• Первый ребенок родился с 1 января 2020 года — 586,9 тыс., и появился второй — еще 188,6 тыс.
• Первый и второй ребенок родились до 2007 года, третий — в 2020 году или позже — 775,6 тыс. на третьего.

Военная ипотека

Программа создана специально для военнослужащих — участников накопительно-ипотечной системы (НИС), она регулируется федеральным законом № 117-ФЗ. Военнослужащий должен зарегистрироваться в НИС, после этого государство начнет ежемесячно начислять на его счет определенную сумму. Каждый год она индексируется и в 2023 году составляет 349 619 рублей (или 29 134,9 рубля в месяц).

Воспользоваться деньгами можно не раньше, чем через три года после регистрации в НИС. Деньги со счета разрешается использовать для покупки жилья или в качестве первого взноса по ипотеке, которая в этом случае называется военной. Ежемесячные платежи за военнослужащего будет вносить государство. Их максимальный размер равен сумме, которая начислялась бы на счет в рамках НИС.

Сельская ипотека

С помощью этой программы можно купить или построить частный жилой дом на сельской территории.

• Первоначальный взнос: от 10%.
• Ставка: до 3%.
• Максимальная сумма: в Ленинградской области, Ямало-Ненецком автономном округе и регионах Дальневосточного федерального округа — до 5 млн рублей, в остальных регионах — до 3 млн рублей.
• Особые условия: программа подходит тем, кто собирается купить жилье в сельской местности — это может быть поселок городского типа, малый город, но с населением до 30 тыс. человек. То есть в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и других крупных городах сельская ипотека не работает.

Нестандартные виды ипотеки

Для иностранцев

Ипотеку в России могут взять и иностранцы, но далеко не во всех банках. Законодательного запрета на это нет, а ставки и прочие условия определяют сами учреждения. Например, Сбербанк предлагает ипотечный кредит для нерезидентов под 11,2% годовых и выше, правда с отметкой, что он недоступен гражданам практически всех европейских государств. Зато путь открыт для обладателей паспортов стран СНГ.

Траншевая ипотека

Это относительно новый вид ипотеки для покупки строящегося жилья. Его суть в том, что банк перечисляет деньги на счет застройщика частями, или траншами. Чаще всего их два. Первый транш отправляется после заключения договора и может быть символическим — например, 100 рублей. Заемщик начинает выплачивать ипотеку только на этот первый транш, порой платеж составляет всего 1 рубль.

Второй перевод с основной суммой банк отправляет на счет продавца после того, как дом будет сдан в эксплуатацию. И вот тогда ежемесячный платеж существенно возрастает. Плюс в том, что можно снизить финансовую нагрузку на то время, пока дом еще строится. Многие снимают жилье, и платить одновременно за аренду и за ипотеку может оказаться накладно. Подробнее о траншевой ипотеке мы рассказывали в этом материале.

Плюсы и минусы ипотеки

К плюсам ипотечного кредитования можно отнести:

• заемщик платит за свое, а не арендное жилье;
• можно получить налоговый вычет;
• можно использовать льготные программы кредитования.

Среди минусов ипотечного кредитования:

• существенная переплата по процентам;
• невозможность продать недвижимость без согласия банка, пока она находится в залоге;
• риск остаться без жилья в случае форс-мажора (потеря работы, тяжелая болезнь и т. п.).

В целом на рынке большой выбор программ и различных вариантов ипотеки:

• льготные программы ипотеки на жилье в новостройке (с господдержкой, семейная, Дальневосточная, военная, с материнским капиталом, для IT-специалистов);
• ипотека на жилье на вторичном рынке;
• ипотека на строительство или покупку дома;
• ипотека на коммерческую или другую нежилую недвижимость;
• ипотека без первого взноса под залог имеющейся недвижимости;
• ипотека для граждан иностранных государств.

Самые популярные предложения на ипотеку с онлайн-заявкой

Выбор пользователей Банки.ру

Название	Мин. ставка

n nttt nttt ntt nt»,»content»:»tt

ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt

nttt nttttu0412u043eu0439u0434u0438u0442u0435nttt ntttu0438u043bu0438nttt nttttu0437u0430u0440u0435u0433u0438u0441u0442u0440u0438u0440u0443u0439u0442u0435u0441u044c.nttt ntt nt»>’ >

https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10987537