Со скольки лет можно оформить кредит — все о возрастных ограничениях при кредитовании
Наиболее «привлекательными» для банков являются потенциальные заемщики со стабильным ежемесячным доходом. При этом платежеспособность клиента не является основным параметром, который влияет на возможность получения им кредита. Важную роль играет и возраст. О том, со скольки лет банки дают кредит и для чего устанавливаются возрастные ограничения в принципе, узнаете в данной статье.
Содержание скрыть
Причины ограничения минимального возраста
Абсолютно все банковские организации, предоставляющие услуги кредитования, устанавливают ряд определенных требований к потенциальным заемщика. Одним из них является возраст. Требования к нему устанавливаются касательно минимального и максимального возрастного порога. И если во втором случае все достаточно понятно (банки не могут рисковать, выдавая деньги в кредит людям преклонного возраста), то с первым возникает ряд вопросов.
Сегодня стремительно увеличивается число несовершеннолетних блогеров, доходам которых могут позавидовать многие люди средних лет. Подростки вполне способны взять кредит и своевременно его выплачивать. Но сделать этого они не могут: минимальный возрастной порог кредитования во всех банках установлен на отметке 18 лет. Это значит, что независимо от уровня дохода и других параметров, дети и подростки, не соответствующие возрастному критерию, получить кредит не могут.
Главная причина ограничения кредитования по минимальному возрасту кроется в законодательной базе РФ. В Российском Гражданском кодексе указано, что граждане РФ могут оформлять кредит только с 18 лет.
В соответствии с ГК РФ, оформлять кредит до 18 лет — нельзя. Но самостоятельно размещать вклады в банках — можно, начиная с 14 лет.
Выдача кредита несовершеннолетнему гражданину — это прямое нарушение закона, которое может стать причиной серьезных проблем у банка. Поэтому нарушать его никто не берется.
Но в редких случаях банковские учреждения могут оформить кредит на несовершеннолетнего гражданина. Например, в Сбербанке действует программа «Образовательного кредитования», в соответствии с которой любой желающий с 14 лет может получить кредит на обучение в образовательном учреждении. Но только при условии предоставления:
- согласия родителей (или официальных представителей);
- договора с учебным учреждением.
Еще одно важное условие такого кредитования — прямое перечисление денег в учебное учреждение (как правило, в ВУЗ). На руки подростку или его родителям наличные не выдаются.
В еще более редких случаях банки выдают потребительские и иные кредиты гражданам младше 18 лет. Но оформляются они только с письменного согласия родителей конкретного заемщика или его официальных представителей.
Другие причины возрастных ограничений
Требование закона касательно того, с какого возраста можно брать кредит, является базовой причиной установки возрастных ограничений в банках. Но объяснить такое правило можно и другими факторами:
- Неплатежеспособность. Подавляющее большинство несовершеннолетних потенциальных заемщиков не являются платежеспособными. Даже при условии, если подросток официально трудоустроен, гарантировать стабильность его дохода невозможно. А это — прямой риск для кредитора.
- Безответственность. В подростковом возрасте граждане несерьезно воспринимают многие вещи. В том числе — выполнение кредитных обязательств.
- Отсутствие кредитной истории. При принятии решения о возможности предоставления кредита банк в обязательном порядке изучает КИ потенциального заемщика. У подростков ее просто нет.
- Отсутствие имущества. У большинства подростков нет в собственности имущества, которое можно было бы предоставить в качестве залога.
Кроме того, выдача кредита подросткам — это прямой путь к ухудшению отношений с их родителями, которые часто сами являются клиентами банков.
Общие ограничения по возрасту
Общие ограничения по возрасту для кредитования в России выглядят следующим образом:
- Минимальный возраст, по достижению которого гражданин получает право оформить кредит — 18 лет.
- Минимальный возраст, по достижению которого гражданин имеет право оформить кредит по специальной программе с разрешения родителей или иных официальных представителей — 14 лет.
- Максимальный возраст, по достижению которого гражданин имеет право оформить кредит — отсутствует.
Такие правила устанавливаются законам. Но на практике они применяются в измененном виде.
Во-первых, минимальный порог на уровне 18 лет устанавливают далеко не все банки. В большинстве учреждений оформить кредит могут только граждане, достигшие 21-25 лет. Причина здесь кроется в платежеспособности. Возраст с 17 до 21 года считается «учебным». Подавляющее большинство граждан в это время получают образование и не имеют стабильного источника дохода. А если последний и есть, то находится на низком уровне.
Поэтому банки предпочитают «иметь дело» с людьми, которые встали на ноги, зарабатывают самостоятельно и уже завершили учебу либо находятся на ее завершающей стадии.
Во-вторых же, максимальный возрастной порог все же есть. Он зависит от условий кредитования:
- с поручителем оформить кредит могут граждане до 75 и даже 85 лет;
- без поручителя получить кредит могут только граждане до 65 лет.
При этом важно учитывать, что банковские организации имеют право устанавливать возрастные ограничения самостоятельно (не противореча закону). Поэтому пока в Сбербанке выдают кредит даже гражданам, старше 80 лет, в том же Банке Открытие получить займ могут пенсионеры только до 70 лет. Максимальный возрастной порог же, как правило, установлен на отметке в 85 лет. Заемщикам старше этого возраста получить кредит в банке проблематично (даже при условии наличия поручителей, залога).
Индивидуальные возрастные ограничения
Все банки придерживаются достаточно гибкой системы определения возрастных ограничений. Конкретный минимум/максимум по возрасту может определяться для каждого заемщика отдельно. Решающую роль в его определении играют:
- Потенциальные риски. Банки рассматривают возможную платежеспособность клиента в перспективе. Поэтому, например, получить ипотеку в возрасте 25-50 лет проще, чем оформить ее уже после 45 лет. Причина простая: в период с 25 до 50 лет подавляющее большинство граждан получают достаточно стабильный доход (даже при условии частой смены работы). Для более возрастных заемщиков же (45+) высок риск потери источника дохода без возможности получения новой работы.
- Наличие залога или поручителей. Предоставление имущества в качестве залога или поручителей уменьшает потенциальные риски банка. В таком случае возрастные рамки могут «расшириться». Так, с залогом гораздо проще оформить ипотеку после 45 лет.
- Льготные программы. Если заемщик запрашивает кредит по определенной госпрограмме (например, «Ипотека для молодых семей»), то и получить его он сможет только при условии, если соответствует установленным возрастным параметрам. В случае с «Ипотекой для молодых семей» — это 21-35 лет.
Но самым главным параметром, определяющим возрастной порог потенциальных заемщиков, является тип кредитования. Ипотека, потребительский кредит, лизинг — все это разные программы, подразумевающие различные возрастные ограничения.
Возрастные ограничения по типам кредитования
Теоретически подать заявку на автокредит, ипотеку и потребительский кредит может любой гражданин старше 18 лет. Но на практике для каждой программы установлены свои возрастные ограничения. Они формируются каждым банком самостоятельно с учетом особенностей и потенциальных рисков для конкретной программы кредитования. Условно все возрастные ограничения можно разделить по 4-м основным типам кредита.
1. Потребительский кредит
Большинство банков предоставляют потребкредит только для заемщиков старше 21 года. Данный порог может быть снижен, если:
- заемщик предоставить залог;
- поручитель ручается за заемщика.
В Почта Банке и Сбербанке оформить потребкредит могут граждане с 18 лет (даже при условии отсутствия залога, поручителей). В Альфа-Банке и Банке Открытие минимальный порог для такого типа кредитования установлен на уровне 21 года.
2. Образовательный кредит
Банки, которые предоставляют специальные программы кредитования для обучения, выдают кредит по ним только для граждан в возрасте от 14 до 18 лет. Оформить его можно лишь с согласия родителей. А вот при условии поступления в ВУЗ, колледж или техникум после 18 лет получить «образовательный займ» не выйдет.
3. Ипотека
Для ипотеки условия примерно такие же, как и для потребительского кредита. Но к минимальному возрасту потенциальных заемщиков в данном случае прибавляется 2-3 года. Так, в Сбербанке и Альфа-Банке оформить ипотеку можно только с 21-го года. А в Газпромбанке минимальный возрастной порог для ипотечного кредитования установлен на отметке 20 лет.
3. Кредитная карта
В большинстве банков оформить кредитку можно с 18 лет. Реже — с 21 года. При этом дети и подростки тоже могут пользоваться кредитной картой. Алгоритм в данном случае следующий:
- родитель открывает кредитку на свое имя;
- к счету родителя оформляется дополнительная карта;
- дополнительной кредиткой пользуется ребенок.
В соответствии с действующим законом, дополнительная карта может быть открыта для ребенка в возрасте от 6 до 14 лет. Использовать ее можно для оплаты небольших покупок.
4. Автокредит
Теоретически получить кредит для покупки автомобиля можно сразу после наступления совершеннолетия. Но на практике подавляющее большинство банков предоставляют автокредит только для заемщиков старше 21 года. А вот предельный возраст в данном случае гораздо ниже, чем в остальных типах кредитования, и составляет всего 55-60 лет.
Заключение
Возраст — один из нескольких критериев, от которого напрямую зависит: одобрит банк кредит или нет. Как и многие другие параметры, он не имеет строго обозначенных и едино принятых рамок. Каждый банк устанавливает правила, со скольки лет обслуживать потенциальных заемщиков, самостоятельно. Поэтому перед тем, как брать кредит, уточните условия выбранной кредитной организации, а при необходимости — проконсультируйтесь с ее менеджером.
Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата долями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!
https://mokka.ru/blog/so-skolki-let-mozhno-oformit-kredit/