Созаемщик по кредиту: кто такой, требования, права и обязанности

Созаемщик по кредиту: кто такой, требования, права и обязанности

Узнать о том, кто такой созаемщик по кредиту в банке, чаще всего хотят граждане, заинтересованные в получении ипотеки. Однако в случае с потребительским кредитованием, финансовую ответственность также можно разделить с другим человеком.

Содержание скрыть

Созаемщик — лицо, которое совместно с титульным (основным) заемщиком отвечает перед банком за своевременное и полное погашение долга. Его права и обязанности четко прописываются в кредитном договоре. Вопросы взаимоотношений между всеми участниками сделки регулирует статья № 323 Гражданского Кодекса РФ.

Главные требования к созаемщикам

Российское законодательство не содержит определенных требований к созаемщикам. Единственное условие — ими должны быть физические лица, а не предприятия. Сами кредиторы оценивают «дополнительных» претендентов на совместное кредитование по тем же параметрам, по каким основных заемщиков.

Чаще всего созаемщиками по ипотечному и крупному потребительскому кредиту становятся:

  • сестры и братья;
  • дети и родители;
  • супруги и другие ближайшие родственники.

Важно: наличие родственных связей не относится к обязательным требованиям для совместного кредитования. Взять, например, квартиру в ипотеку могут друзья, отвечающие всем параметрам жилищной программы.

С учетом того, что созаемщик является полноправным участником кредитного соглашения, он должен соответствовать, как минимум, следующим условиям:

  1. Возраст. Каждый банк России может устанавливать свои нижние и верхние возрастные границы для потенциальных клиентов.
  2. Наличие положительной кредитной истории. Присутствие в КИ фактов просрочки, отказов в погашении кредитов и микрозаймов — повод для финансовой организации сказать «нет» обоим гражданам, думающим о совместном кредитовании.
  3. Наличие документально подтвержденного дохода. Сумма ежемесячного заработка должна быть достаточной для того, чтобы вовремя рассчитываться с долговыми обязательствами.

При оформлении ипотеки, второй супруг является созаемщиком по умолчанию. Т.е. даже в том случае, если он не отвечает требованиям кредитного учреждения по возрасту, уровню заработка и любым другим параметрам.

Правило не распространяется на супругов, которые живут в России в гражданском браке.

Права и обязанности перед банком

После подписания соглашения о кредитовании, созаемщики получают не только обязанности, но и права. Для примера, если с помощью банковских средств планируется брать квартиру, созаемщик может рассчитывать на долю в ней. Вместе с тем стать единоличным собственником объекта недвижимости он не сможет.

  • Оформление налогового вычета по ипотеке. При условии, что созаемщик — владелец части квартиры, и способен доказать факты погашения ежемесячных взносов по ипотеке и уплаты налогов.
  • Получение полных сведений о текущем состоянии счета, пени, просрочках.
  • Оформление рефинансирования жилищного займа или потребительского кредита.
Читать статью  Что такое показатель долговой нагрузки заемщика и какой он должен быть для одобрения кредита

Обязанности «дополнительного» заемщика перед банком:

  • Своевременное внесение обязательных платежей по договору, если «основной клиент» перестал отдавать долг;
  • Выплата пени и штрафов, начисленных за нарушение финансовых обязательств.

Отказ созаемщика от доли в ипотечном жилье не избавляет его от обеих вышеуказанных обязанностей.

Права созаемщика на ипотечное жилье

Если речь идет не про потребительский кредит с созаемщиком, а про ипотеку, самым важным становится вопрос о правах последнего на кредитную недвижимость. Эта тема, как правило, оговаривается в дополнительном соглашении с учетом множества факторов:

  • границы финансовой ответственности второго участника сделки с банком;
  • существование определенных условий между «главным» и «не основным» заемщиками, например, наличие брачного договора;
  • статус приобретаемого объекта.

Часто подписывается нотариально заверенный дополнительный договор, в котором созаемщик официально отказывается ото всех требований на квартиру. Такой документ будет иметь юридическую силу даже в том случае, если рассчитываться с банком станет не титульный должник, а созаемщик.

Порядок выплаты общего кредита

При потребительском и жилищном кредитовании схема погашения совместного долга определяется клиентами банковской организации самостоятельно, без ее участия. Обычно предпочтение отдается системе, при которой ежемесячные взносы делает заемщик. А созаемщик совершает платежи лишь тогда, когда его «партнер» не справляется с финансовыми обязательствами.

Второй популярный вариант — выплата кредита обоими клиентами банка в определенных или равных частях. Например, внесение по 10000 рублей заемщиком и созаемщиком по ипотеке каждый месяц.

Ситуация, в которой порядок погашения долга должен быть согласован с кредитором — развод супругов с общим кредитом. Здесь финансовое учреждение может предложить разделение оставшейся к выплате суммы на две разные или одинаковые по величине части (учитывается платежеспособность жены и мужа).

Поручитель и созаемщик — отличия

Согласно законодательству РФ, третьим участником договора кредитования может быть не только созаемщик, но и поручитель.

Поручительство — отдельный тип обеспечения, предназначенный для снижения типовых рисков. Поручителем называют гражданина, который соглашается стать гарантом выплаты долга за заемщика. Вместе с тем он, в отличие от созаемщика, не является равноправной стороной сделки с банком.

  • Созаемщик — только физическое лицо. Поручитель — частный гражданин или компания (любое юридическое лицо).
  • К созаемщику (его возрасту, платежеспособности и т.д.) банк предъявляет те же требования, что к основному заемщику. Поручитель, которому не нужно совершать ежемесячные платежи наравне с титульным или «дополнительным» должником, может не отвечать условиям кредитора к кандидатам на финансовую поддержку.
Читать статью  Страховка при получении кредита: какая нужна обязательно, а от какой можно и отказаться

Ключевое отличие — ответственность по договору поручительства наступает лишь тогда, когда заемщик перестает выплачивать долг. Обязательства по соглашению совместного кредитования действуют всегда — с момента подписания документа.

Отказ от соглашения общего кредита

Однозначно сказать о том, может ли созаемщик разорвать договор совместного ипотечного или потребительского кредитования, нельзя. Причина — решение об этом принимается банком. Финансовые учреждения не заинтересованы в том, чтобы лишать себя дополнительных гарантий возврата заемных средств. Для них документальный вывод второго участника из сделки оборачивается лишь негативными последствиями:

  • увеличение долговой нагрузки на основного клиента;
  • повышение риска образования просрочки.

Рассчитывать на согласие банков могут лишь те, кто заменит одного созаемщика другим платежеспособным гражданином. Обратите внимание — в такой замене кредитная организация также имеет законное право отказать.

Другой вариант выхода из договора о совместном кредитовании — обращение в суд. Судья встанет на сторону созаемщика, а не банка, лишь в том случае, если первый сможет доказать наличие веских причин для удовлетворения иска. Примеры обстоятельств, которые являются вескими:

  • значительное ухудшение материального положения, предположим, из-за сокращения на работе;
  • частичная и полная потеря работоспособности;
  • переезд на новое место жительства за границу.

Если объективных причин для разрыва соглашения нет, суд отклонит исковое заявление.

Минусы и плюсы совместного кредита

Наличие созаемщика по кредитному договору выгодно всем сторонам сделки — банку и его возможным клиентам. Главные преимущества решения для обоих потенциальных заемщиков:

  • Созаемщик может стать собственником доли в ипотечном жилье, а может, по согласованию с титульным заемщиком, полностью отказаться от прав на него.
  • Возврат финансов, отданных в уплату налогов по ипотеке, возможен не только для главного, но и для «дополнительного» должника.
  • Сумму ежемесячных платежей можно разделить на равные или неравные части. Без согласования с кредитором, можно также предпочесть схему выплаты, при которой рассчитываться с долгом станет только основной заемщик, а созаемщик — лишь при наступлении ЧП.
  • Вероятность одобрения заявки на крупный потребительский кредит или ипотеку значительно возрастает. Благодаря этому, также можно увеличить запрашиваемую сумму.
Читать статью  Какие документы требуются для получения кредита? Обзор необходимых документов

Советуем не торопиться с оформлением совместного договора. У такого решения есть и недостатки:

  • Если один из должников лишится заработка и не сможет (или просто не захочет) возвращать банку деньги, вся долговая нагрузка ляжет на второго участника сделки. Следует помнить, что финансовому учреждению все равно, кто именно оплачивает кредит — ни о каком «понимании ситуации» речи будет.
  • Конфликты между титульным заемщиком и созаемщиком всегда проходят непросто. Споры, как правило, возникают в отношении долей жилья и распоряжения ими. Один из владельцев недвижимости может, в какой-то момент, задуматься о продаже своей части объекта и столкнуться с отказом второго собственника.
  • Даже если созаемщик не погашает кредит (это полностью и вовремя делает основной должник), для банков он является человеком с долгами. Это существенно снижает его привлекательность в качестве потенциального клиента.

Это лишь главные преимущества и недостатки общего кредитования. Но даже их наличия достаточно для того, чтобы не торопиться с заключением сделки.

Созаемщик по кредиту — подводим итоги

Чтобы принять правильное решение об оформлении совместного кредита, необходимо взвесить все «за» и «против». Рекомендации, которым нужно следовать, если факторов «за» окажется больше:

  • Все возможные ситуации, факторы и нюансы следует прописать в дополнительном соглашении. От устных договоренностей, не имеющих юридической силы, стоит отказаться.
  • До посещения банка, можно проконсультироваться с юристом. Составлять договор также лучше всего с его участием.
  • Порядок расчета с долгом необходимо зафиксировать на бумаге. Если созаемщик не получает долю недвижимости, нужно прописать, как титульный должник станет возвращать ему средства (при наступлении соответствующего случая), потраченные на выплату кредита.

Важно: помните о невозможности по собственному желанию разорвать договор о совместном кредитовании. Не нужно рассчитывать на согласие в этом от банка. Что касается судебной практики по таким вопросам, то для созаемщиков она отрицательная.

Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата частями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

https://mokka.ru/blog/kto-takoy-sozaemschik-po-kreditu/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *